В настоящее время людям стало гораздо проще оформить не только , но и ипотеку. Многие граждане активно принимают участие в таком кредитовании. Например, оформляется на довольно выгодных условиях, которые доступны многим категориям физических лиц. Большой популярностью среди россиян пользуется . Такую программу можно оформить и в других финансовых учреждениях. Более подробную информацию потенциальные заемщики могут получить на их официальных сайтах либо у операторов горячей линии. Позвонив на бесплатный телефон любого банка, люди могут узнать, а также как можно получить государственную поддержку.
Ипотека с господдержкой - до какого года действует?
Многие люди не имеют представления о том, что собой представляет ипотека с господдержкой, поэтому ничего не предпринимают для улучшения своих жилищных условий. Правительство Российской Федерации знает о жилищных проблемах населения страны, поэтому регулярно разрабатывает и внедряет специальные программы, которые позволяют людям приобретать объекты недвижимости.
В 2017 году для жителей России предложена ипотечная программа с государственной поддержкой. Физические лица, которые будут отвечать всем установленным критериям, смогут оформить в различных банках кредиты под 12% годовых. Вся недополученная финансовыми учреждениями разница на процентных ставках будет компенсироваться за счет бюджета страны.
Совет : несмотря на то что эта программа не так давно стала внедряться, она будет действовать на протяжении всего 2017 года. Людям, которые хотят улучшить свои жилищные условия, необходимо начать действовать, чтобы успеть оформить выгодный ипотечный продукт.
Ипотека с господдержкой 2017 - условия
Чтобы приобрести жилье по доступным ценам, российским гражданам необходимо выполнить все условия, которые предусмотрены специальной программой. Для участия в ипотечном кредитовании по госпрограмме установлены следующие ограничения:
- возраст клиента, который хочет оформить на льготных условиях жилищный кредит, не должен выходить за рамки 21-65 лет;
- на момент погашения ипотечной программы физическому лицу должно исполниться не более 65 лет;
- максимальная величина годовой процентной ставки для участников ипотечной программы с государственной поддержкой не может превышать 12,00%;
- минимальная сумма денежных средств, которая может быть выдана клиенту, составляет 300 000 рублей;
- максимальная сумма ипотечного займа составляет 8 000 000 рублей для жителей столицы, Санкт-Петербурга и их окраин, а для жителей других регионов эта сумма снижена до 3 000 000 рублей;
- клиенты финансовых учреждений должны будут внести первоначальный взнос, средний размер которого имеет показатель 20% (исчисляется от суммы приобретаемой недвижимости);
- физические лица могут привлекать к ипотечному кредитованию созаемщиков (не более 3-х человек);
- российские граждане могут приобретать объекты недвижимости, которые находятся в стадии строительства.
Совет : все вышеперечисленные условия действуют в каждом российском банке, принимающем участие в государственной программе. Потенциальным заемщикам необходимо в первую очередь узнать в финучреждении, имеется ли у него специальная лицензия, дающая право предоставлять гражданам такие кредитные продукты.
Особенности такой ипотечной программы
Условия ипотечного кредитования по госпрограмме предусматривают ограничение на приобретаемую недвижимость. Российские граждане могут приобрести на льготных условиях только следующие объекты:
- недвижимость, которая находится в новых домах, возведенных застройщиками;
- объекты, которые находятся еще в стадии строительства;
- недвижимость, которая находится в жилом комплексе застройщика, имеющего аккредитацию у выбранного для кредитования банка.
При оформлении ипотечной программы с государственной поддержкой физическим лицам необходимо будет передать финансовому учреждению в залог личное имущество. Если на момент приобретения в кредит объекта недвижимости заемщик не владеет никакой частной собственностью, предмет ипотеки будет выступать в качестве залога. Стоит отметить, что в этом случае физическое лицо не сможет провести ни одной юридической операции с приобретенной в кредит недвижимостью. Это право у него появится только в день проведения окончательного финансового расчета по ипотеке.
Совет : такая программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой рассчитана на несоциальные слои населения. В ней принимают участие врачи, учителя, соцработники, многодетные семьи и другие граждане, которые не имеют возможности со своей зарплаты скопить нужную для покупки квартиры сумму средств.
Самые популярные предложения российских банков
В настоящее время в Министерстве Финансов РФ зарегистрировано более 50 банков, которые заявили о своем желании принять участие в государственной программе ипотечного кредитования. На 2017 год Правительством России был утвержден короткий список финансовых учреждений, которые могут оформлять гражданам ипотечные продукты с господдержкой:
- Сбербанк России;
- ВТБ24;
- МТС банк;
- Райффайзен банк;
- Россельхозбанк и т. д.
Сбербанк
Ипотека с господдержкой этим финансовым учреждением предлагается на очень выгодных условиях. Сбербанк на официальном сайте предлагает физическим лицам самостоятельно рассчитать кредитную нагрузку, которая ляжет на них при оформлении ипотечной программы.
Чтобы приобрести жилье через этот банк, российским гражданам необходимо выполнить несколько условий ипотечного кредитования по госпрограмме:
- граничный возраст заемщика установлен в диапазоне от 21 года до 65 лет;
- максимальная сумма займа составляет 3 000 000 рублей, для жителе Москвы, Санкт-Петербурга и их близлежащих районов – 8 000 000 рублей;
- годовая процентная ставка установлена в размере 11,90%;
- принять участие в ипотечном кредитовании могут физические лица, которые имеют российское гражданство, официальное место работы (стаж на последнем месте не менее 6 мес.);
- для зарплатных клиентов Сбербанк предлагает особые условия кредитования и дальнейшего обслуживания.
Московский индустриальный банк
Ипотека с господдержкой от этого финансового учреждения оформляется по одним из самых демократичных ставок:
Условия для участия в ипотечном кредитовании по госпрограмме:
- возраст физических лиц должен быть в диапазоне 22-65 лет;
- наличие российского гражданства и местной прописки;
- допускается участие в ипотечном кредитовании созаемщиков и т.д.
Какие дополнительные условия могут ставить российские банки заемщикам?
Одним из основных условий для участия в ипотечном кредитовании по госпрограмме является оформление страхового полиса. Хоть законодательство запрещает финансовым учреждениям заставлять физических лиц оформлять страховки, многие банки навязывают им такие программы. В качестве дополнительных условий ипотечного кредитования финучреждения могут предложить клиентам следующие:
- воспользоваться услугами компании, специализирующейся на оценке недвижимости, которая аккредитирована в этом банке;
- предоставленные документы заемщик должен заверить в нотариальной конторе;
- для оформления ипотечной программы финансовое учреждение может потребовать дополнительные документы, например, заграничный паспорт, военный билет и т.д.
Совет : если физическое лицо имеет не слишком высокую заработную плату, оно может представить финансовому учреждению справки о доходах всех членов своей семьи, которые проживают с ним на одной жилплощади, а также документы на получение процентного дохода, денежных переводов.
Сохраните статью в 2 клика:
В настоящее время можно получить на приемлемых условиях. Но такая категория заемщиков весьма ограничена в своих возможностях. Им очень сложно принять участие в ипотечном кредитовании, так как всеми финансовыми учреждениями устанавливаются ограничения по возрасту. Единственной возможностью улучшить свои жилищные условия для людей преклонного возраста является участие в ипотечном кредитовании с государственной поддержкой. Такую программу могут оформить российские граждане, возраст которых колеблется в диапазоне от 21 до 65 лет. При этом им следует выполнить еще ряд условий, предусмотренных ипотечной программой с господдержкой.
Вконтакте
Приобретение жилья за счет кредита является тяжелым бременем для россиян с небольшими доходами. Они должны выплачивать основной долг и проценты по займу. Для облегчения участи заемщиков с 2015 года правительством России предусмотрена программа господдержки ипотечного кредитования.
Продлена ли ипотека с господдержкой в 2017 году
Программа предполагает государственную поддержку заемщиков с помощью частичного финансирования расходов по жилищному займу. Принята она была после анализа экспертами рынка строительства жилья и спроса на ипотечное кредитование. Повышенные ставки по займам привели к падению спроса на жилищные кредиты и оттоку инвестиций со строительной отрасли. Застройщики испытывали значительные трудности для продолжения деятельности на рынке жилья.
В 2016 году представителями власти и экспертами делались заявления, что банки значительно снизили тарифы по жилищным займам, а строительная отрасль оживилась за счет средств граждан. Выдвигались предположения, что продление программы господдержки ипотеки на 2017 год не предполагается. Рынок финансовых услуг демонстрировал дальнейшее снижение стоимости ипотечных кредитов, поэтому на декабрь было предусмотрено окончание программы.
Продление срока ипотеки с господдержкой 2017
Через предполагаемое окончание госпрограммы четвертый квартал 2016 года отличался оживленной подачей заявок от населения на льготные займы. Банки-участники проекта заявили, что господдержка ипотеки в 2017 году будет действовать до марта, а во втором квартале и до конца 2017 года эксперты финансового рынка прогнозируют закономерное падение тарифов по жилищному кредитованию.
Виды господдержки по ипотеке
Социальная программа господдержки предусматривает возможность граждан при оформлении жилищного займа воспользоваться субсидированием государства и возместить часть расходов по ссуде за счет средств Пенсионного Фонда. Виды ипотеки с господдержкой зависят от:
- источника финансирования (местные, государственные бюджеты);
- адресной направленности социальной программы.
Предусмотрены различные способы возмещения расходов населению по жилищному кредитованию в качестве компенсации:
- первоначального взноса;
- части кредита;
- части процентов по займу;
- или предоставление кредитной организацией льготной процентной ставки.
Социальная ипотека в 2017 году
По существующей программе воспользоваться помощью государства могут все трудоустроенные граждане, нуждающиеся в жилье или в улучшении жилищных условий. Покупка объекта недвижимости с частичной компенсацией расходов за счет государственных средств возможна только в новостройках. Для вторичного рынка жилья льготы не предусмотрены. Государство обязало банки информировать заемщиков о полной стоимости жилищного займа вначале оформления договора. Льготная ипотека в 2017 году выдается на условиях:
- кредитование до 30 лет;
- внесение первоначального взноса от 15% стоимости жилья;
- возможности оформления в залог другого имущества вместо первоначального взноса;
- компенсации части кредита средствами материнского капитала;
- возможности уменьшить проценты по ссуде при внесении средств в размере, превышающем 40% стоимости недвижимости.
Как дополнительный бонус от государства заемщикам предоставляется право налогового возмещения до 260000 рублей. Программа предполагает оформление страхового полиса на приобретаемый объект недвижимости. Государством предусмотрены льготные условия предоставления кредитных услуг некоторым социальным группам:
- Молодым семьям.
- Военным.
- Работникам бюджетной отрасли.
- Пенсионерам.
Иногда возможно снижение банком процентов заемщикам:
- владельцам зарплатных карт;
- на новостройки от партнеров, с которыми банки сотрудничают;
- добросовестным клиентам с отличной кредитной историей по предыдущим займам.
Продление реструктуризации ипотеки с господдержкой
Для людей, которые оформили ипотечную ссуду в предыдущие годы в валюте или испытывают финансовые трудности через снижение доходов, предусмотрена поддержка – реструктуризация задолженности. Она предполагает компенсацию заемщику части оставшегося банковского кредита. Реструктуризация ипотеки по программе господдержки предусматривает продление до конца мая 2017 года.
Продление программы произошло с внесением изменений. Расширился льготный список категорий социальных групп, которым предоставляется возможность оформления реструктуризации. К перечню категорий: инвалиды, ветераны военных действий, семьи с несовершеннолетними детьми добавили семьи с совершеннолетними детьми, которые учатся в вузах. Максимальный размер возмещения повысился до 30% остаточной суммы задолженности и составил 1500000 рублей. Все нюансы по реструктуризации заемщики могут уточнить по телефону горячей линии Агентства по ипотечному кредитованию.
Ипотека с господдержкой от Сбербанка
К банкам, которые работают по господдержке, причислен Сбербанк. Ипотека с господдержкой 2017 – продление ее в Сбербанке предусматривает кредитование всех граждан и особых категорий: военных, молодых семей. С февраля 2017 года кредитная организация снизила процентные ставки по жилищным ссудам. Дополнительный бонус 0,5 % годовых предоставляется молодым семьям и заемщику, который оформляет покупку жилья онлайн. Банком расширен перечень областей, в которых заемщикам предоставляется бонус 0,5 % на ипотеку.
Ипотека с господдержкой в Сбербанке выдается работающим гражданам после достижения 21 года. Предельным считается возраст 75 лет на окончание договора по займу. Для граждан, которые не оформили страхование жизни, возраст для выдачи ссуды ограничивается 65 годами. Допускается досрочная выплата жилищного займа. Ограничений минимального размера погашения раньше срока не существует.
Получение жилищного займа предполагает предоставление кредитной организации документов:
- подтверждающих право собственности на предоставляемое в залог имущество;
- паспорта;
- заявления.
После принятия решения банком о выдаче займа необходимо в течение 60 дней оформить документы на приобретаемый объект и предоставить кредитной организации. Могут понадобиться дополнительные документы:
- созаемщика (допускается привлечение трех созаемщиков для увеличения ежемесячного дохода заемщика);
- на материнский капитал;
- выписки из реестра участников накопительной ипотечной системы (подается при оформлении военной ипотеки).
Банк предоставляет ипотечный кредит одноразовым зачислением средств на текущий счет заемщика на условиях:
- на срок до 30 лет;
- на сумму до 15000000 рублей;
- с процентной ставкой от 10,75% до 11,75%;
- первоначальный платеж составляет от 15% размера ссуды.
Ипотека с господдержкой 2017 ВТБ 24
Выдача жилищных ссуд ВТБ не предусматривает особых программ для молодых семей – все заемные средства предоставляются на общих льготных условиях. Продление ВТБ ипотеки с господдержкой 2017 предполагает выдачу доступных займов на приобретение жилья в новостройках или после ввода в эксплуатацию недвижимости от застройщика. Ипотека выдается работающим заемщикам после 21 года и до достижения 70 лет в момент погашения займа. Условия выдачи:
- на срок до 30 лет;
- на максимальную сумму 8000000 рублей;
- при первоначальном взносе от 20 %;
- под процентную ставку 11,4 %.
Видео: ипотека с господдержкой 2017
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Чтобы приобрести жилье не через пару десятилетий, миллионы граждан пользуются ипотекой. Условия по кредитованию, правда, зачастую ужасные - многим приходится годами работать только на погашение займа (правда, уже со своей квартирой - что радует).
Не многие знают о том, что с недавних пор кредитное ярмо можно частично облегчить за счет государства. Речь идет о программе под названием «Ипотека с господдержкой». Слышали о такой? Если нет, или если слышали, но не до конца разобрались - журнал Reconomica подготовил развернутый обзор программы, а также собрал прогнозы и свежие новости о ее будущем.
Господержка ипотечного кредитования - как это работает?
Для начала - основные условия. Впервые эта госпрограмма была запущена в первой половине 2015 года и работала до последнего дня 2016 года.
На программу возлагались следующие задачи:
помочь населению приобрести недвижимость;
помочь банкам выдать больше кредитов.
То есть такие «благотворительные» акции банков тоже коснулись положительно. Проще получить ипотеку - больше людей возьмут кредиты - больше прибыть получит банк. Поэтому льготная программа помогает как населению, так и финансовому сектору бизнеса.
Косвенно это поддержало еще и рынок недвижимости. Из-за кризиса, начавшегося в 2014 году, покупательская способность населения стала падать, и от крупных покупок население начало отказываться. А поскольку до этого рынок недвижимости был на подъеме - жилье строилось быстрыми темпами. Как следствие - уже запущенные проекты начали замораживаться (конечно, не все, но случаи участились). Упали доходы и у строительных компаний. Так что запуск программы, который помогал покупать жилье, смог поддержать и их тоже.
Теперь подробнее о действии проекта.
Господдержка ипотеки изначально (со старта в 2015 и до 2016 года) была рассчитана только на социально незащищенные слои населения. К таким относились многодетные семьи, сотрудники бюджетных предприятий (учителя, врачи), инвалиды, малоимущие граждане.
Затем, в 2016 году, программой могли пользоваться все желающие. Конечно, не прямо все-все подряд - существовала определенная очередь.
Основная суть: по программе господдержки ипотеки банки предоставляли кредиты на покупку жилья по сниженной ставке - до 12% . Если посмотреть обычные процентные ставки 2017, то в среднем цифры будут выше - около 13-15% (и то такие условия дадут не каждому) . Недополученную банками прибыль (за меньшую процентную ставку) компенсировало государство. Основным ограничением была цель покупки: приобрести можно только жилье в новостройке, напрямую от застройщика . Вдобавок недвижимость можно покупать только у тех застройщиков, которые имеют партнерский договор с банком, участвующим в программе.
Еще с середины 2016 года появились вопросы о том, продлят ли программу, или отменят. Продление господдержки ипотеки в 2017 году, к сожалению, не состоялось . То есть льготные условия для определенных слоев населения остались, но если вы к ним не относитесь - то кредит оформлять вам придется только по обычной ставке, без скидок.
Теперь немного статистики. За год работы программы граждане РФ получили 322 тысячи ипотечных кредитов. Общая сумма средств составила более 520 миллиардов рублей.
Если сказать вкратце об основном - то льготная ипотека имеет такие условия:
выдается только в российском рубле;
максимальная годовая ставка - 12%;
минимальный взнос составляет от 20% (то есть если вам интересна ипотека без первоначального взноса в 2017 году - то это не тот вариант);
выбор недвижимости - ограничен предложениями от определенных застройщиков-партнеров (а значит - и район выбирать тоже можно только определенный);
если жилье покупается на стадии строительства - до сдачи квартиры в эксплуатацию процентная ставка будет выше льготной;
максимальная сумма - 3 миллиона рублей для регионов и 8 миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
К преимуществам льготного кредитования можно отнести:
отсутствие скрытых комиссионных;
сумма займа в меньшей степени зависит от дохода заемщика;
экономия средств (даже если вы экономите 2-3% в ставке - в рублях это может оказаться не одна сотня тысяч рублей).
Ежегодно во всех крупных городах РФ строятся десятки тысяч “квадратов” жилья
Из минусов:
небольшой «потолок» по сумме (хотя за 3 миллиона в любом регионе можно купить просторную «трешку», да и 8 миллионов для Москвы-Питера - тоже предостаточно);
ограниченное количество банков, участвующих в программе;
ограниченное количество застройщиков, участвующих в программе (а значит - и ограниченный выбор жилья).
Кому дадут льготную ипотеку сегодня?
Сейчас в любом банке есть ряд программ, в которых предусмотрена льготная процентная ставка. Т ребования к заемщику, конечно, все равно выдвигаются непростые, но все-таки эти условия все равно будут ниже стандартных.
На льготную ипотеку сегодня (в начале 2017 года) могут твердо рассчитывать следующие группы лиц:
Военные.
Многодетные семьи (у которых 2 или больше детей, рожденных или усыновленных - не важно).
Сотрудники полиции.
Сотрудники РЖД.
Сотрудники налоговой службы.
Молодые специалисты, ученые (вот этот пункт стоит уточнять в каждом банке отдельно: есть ли ваша специальность в списке льготных?).
Жертвы ЧАЭС (и прочих бедствий).
Молодые семьи. Существует специальная государственная программа «Молодая семья», работающая с 2016 по 2020 годы. В ней могут участвовать семьи, муж и жена в которых младше 35 лет, и если они официально признаны нуждающимися.
Учителя.
Врачи и медработники.
Существенное отличие от «обычной» льготной ипотеки заключается в том, что приобретать по «профильным» программам можно не только новостройки, но и вторичку.
И потека с господдержкой 2017: условия получения
Условия получения для каждой категории граждан и в разных банках будут различными. Впрочем, если вы собираетесь обращаться за займом в самые крупные и известные организации (Сбербанк, ВТБ24, Росссельхозбанк и прочие компании, входящие в топ 10-15 по рейтингу Банки.ру) - то требования к заемщику будут примерно одинаковыми.
Для тех, кто задается вопросом «дадут ли мне ипотеку» - основные требования таковы :
Официальное подтверждение того, что вы относитесь к категории граждан, которым положены льготы. То есть если вы просто придете в банк и скажете, что вы - малоимущий, то у вас потребуют документально это подтвердить.
Возраст. Кредит без проблем дают гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Однако существует и ограничение: возраст заемщика до конца займа должен быть меньше 65. То есть если оформляется з аявка через Тинькофф банк (или через другую компанию) на ипотеку сроком на 30 лет - то вам должно быть не больше 35.
Наличие ликвидного жилья. Если заемщик имеет в собственности жилую недвижимость (не важно - в новостройке она располагается, или это вторичка) - выше шанс того, что банк «скинет» 0.5-1% от базовой ставки.
Высокий уровень официального дохода. Банки лояльнее относятся к более платежеспособным клиентам, особенно если те работают на своем месте давно. Если в вашей справке 2-НДФЛ стоят сравнительно высокие цифры - можно попробовать договориться о снижении ставки на 0.5-1%.
При низком уровне дохода разрешается привлечение созаемщиков (до 3 человек).
Максимальный срок кредита - 30 лет. Причем банки охотнее выдают займы на меньший срок. Обычно самый удачный вариант - это 5-7 лет.
Максимальная сумма кредита - тоже регламентируется. Для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей льготная ипотека не может превышать размера в 8 миллионов рублей, а для регионов - 3 миллионов.
Покупать по льготной программе можно только жилье, находящееся на стадии строительства.
Необходимость вносить первоначальный взнос, обычно в размере 20%.
Для многих бюджетных профессий (к примеру – учителей) предусмотрены специальные программы
На дополнительные «скидки» могут рассчитывать заемщики, которые уже являлись клиентами банка, в котором они берут ипотеку (имеют карту, открытый депозит, получают через банк зарплату).
К ак использовать материнский капитал на покупку квартиры?
Поскольку наиболее распространенной является ипотека с использованием материнского капитала (о состоянии можно почитать отдельно) - Reconomica детальнее остановится на ее нюансах.
В отдельной статье о маткапитале мы уже говорили, что использовать сертификат можно только когда ребенку исполнится 3 года. Однако для ипотеки существует полезное исключение: для ее оформления сертификат можно использовать и сразу после получения.
Схема использования маткапитала для погашения ипотеки выглядит так:
Покупатель выбирает подходящее жилье.
Покупатель пишет заявление в ПФР - для того, чтобы можно было использовать сертификат для покупки жилья.
С продавцом (застройщиком) оформляется договор купли-продажи.
В течение 2 месяцев средства переводятся на счет продавца.
Жилье остается в залоге (то есть под ипотекой), пока остальная часть кредита не будет погашена.
Раньше были доступны дополнительные льготные условия - такие, как удвоение маткапитала застройщиком. Однако в 2017 году такой программы, к сожалению, уже нет. Некоторые застройщики могут на свое усмотрение проводить акции, по условиям которых при покупке с использованием маткапитала даются дополнительные льготы.
Как собрать пакет документов для банка?
Теперь к тому, какие документы нужны для получения ипотечного кредита.
Список может частично меняться в зависимости от льготной категории и банка, однако основной список документов остается примерно таким:
Оригинал паспорта.
Копии документов о рождении детей (если они есть).
Справка о доходах за последние полгода. Если ипотека берется с созаемщиками - то от них тоже потребуются такие справки.
Копия трудовой книжки.
Медицинская справка о состоянии психического здоровья (пункт не обязательный).
Дополнительно банк может запросить и другие документы - к примеру, загранпаспорт.
В некоторых случаях возможен упрощенный порядок получения ипотеки - когда от заемщика требуют только паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность. Ставки на такие займы будут чуть выше, чем если бы вы предоставили полный пакет документов, и размер первоначального взноса - тоже больше.
Продление программы государственной поддержки - последние новости
Те, кто планировал приобрести жилье в кредит в 2016, наверняка с нетерпением ждали, какой же закон будет подписан Путиным: о продлении господдержки или об ее отмене. К сожалению - последние новости неутешительны: власти в Москве законопроект не продлили.
Это означает, что теперь на льготную ипотеку могут рассчитывать только определенные категории граждан (тогда как в 2016 году в порядке очереди она была доступна всем).
По программе ипотеки с господдержкой можно было купить жилье только в новостройках
Не исключено, что программу могут возобновить в будущем - о возможном выходе такого ФЗ говорят отзывы некоторых экспертов.
Денис Бобков, руководитель аналитического центра ПАО “ОПИН”
Надо рассматривать все в комплексе – и состояние отрасли в целом, и состояние макроэкономики, и т.п. Однозначно сказать, что да, вернут, нельзя. Как и наоборот.
Владимир Богданюк, директор департамента проектов Est-a-Tet
Ипотечные ставки привязаны к размеру ключевой, если она будет на комфортном уровне или даже снизится, как ожидается, то запуск льготного кредитования не требуется. Банки и без того смогут выдавать доступную для граждан ипотеку.
На данный момент такое развитие ситуации маловероятно, ставки по стандартным программам приближены к ставкам по льготной ипотеки. Предпосылок для экономических катаклизмов нет.
Будут ли снижаться ставки по ипотеке - мнение экспертов
Р ынок недвижимости серьезно зависит от ключевой ипотечной ставки. А его обозримое будущее - зависит от того, будет ли ее индексация, или нет . Чем ниже ставка - тем проще брать кредиты и покупать недвижимость, и наоборот .
В текущем - 2017 - году ожидается снижение ставки по ипотеке. Ц ены на квартиры сейчас более-менее стабилизировались. Даже прогнозируется их небольшое падение - из-за огромного количества построенных объектов. Уже сейчас легко можно находить различные спецпредложения застройщиков с какими-то скидками и акциями (к примеру - купи жилье и получи скидку на ремонт).
Наталья Шаталина, генеральный директор компании “МИЭЛЬ-Новостройки”
Все будет зависеть от размера ключевой ставки. Опять же по прогнозам властей ипотечные ставки могут быть снижены до 10%. Ситуация будет зависеть от экономических показателей.
Сергей Лобжанидзе, руководитель департамента аналитики и консалтинга компании “БЕСТ-Новострой”
Какие точно – никто предугадать не может. Можно прогнозировать незначительное снижение на 1-1,3%.
Тимур Нигматуллин, аналитик ГК “ФИНАМ”
На текущий момент ожидается снижение ключевой ставки ЦБ РФ до 7,5% годовых к концу 2017 года. Скорее всего, на этом фоне ипотечные ставки будут ниже 10%.
Что будет с программой льготной ипотеки в 2018 году?
О льготной ипотеке закон действует до 31.12.2016 - то есть официально действие программы уже прекращено. Ее продление на 2017 и 2018 годы неоднократно выдвигалось различными политиками, однако решение было неутешительным - отмена.
Однако есть и позитивные новости. Поскольку экономику страны сейчас уже не так «штормит», как это было в 2014-2015, банковский сектор постепенно восстанавливается. В прогнозах - плановое снижение ключевой ставки. Это может привести к тому, что в 2018 году обычная ипотечная ставка будет составлять 12%. То есть она опустится до уровня льготной, и станет стандартной. Пока что это только предположения, но если в экономический ситуации не будет новых крупномасштабных стрессов (к примеру - нефть снова не обвалится ниже $ 50-40), то такое развитие событий вполне возможно.
Примерно столько позволит сэкономить сниженный 0.5-1% от процентной ставки
Кстати, вот и ответ на вопрос тем, кто думает, стоит ли покупать квартиру сейчас. Если вы планируете брать жилье в ипотеку, то рекомендуется
Самые популярные предложения банков в 2017 году
Теперь о том, где самые выгодные ставки по льготным ипотечным программам:
И потека с господдержкой: условия получения в С бербанке – годовая ставка около 11.40- 11.90%.
Московский Индустриальный Банк - от 11.30% (для корпоративных клиентов) до 11.90% (для клиентов, предоставляющих минимальный пакет документов).
ВТБ24 - от 11.40 до 12%.
Газпромбанк и Россельхозбанк - 10.9%.
Открытие - 11.55% (еще существенный бонус: ставка не повышается на время строительства объекта).
Вкратце о реструктуризации
Для тех, кто уже взял ипотеку, но по каким-то причинам не справляется с ее выплатой - существует возможность реструктуризовать долг.
Р еструктуризация ипотеки государством в 2017 году может выполняться следующими способами:
Продление срока кредитования (за счет чего уменьшается ежемесячный платеж). К примеру: срок займа составлял 10 лет, при этом ежемесячный платеж равнялся 11200 рублей. При реструктуризации срок займа продлевался до 20 лет, но ежемесячный платеж - уменьшался до 9 тысяч.
Снижение процентной ставки.
Смена валюты займа. Очень актуальный вариант для тех, кто брал ипотеку в долларе и евро. К примеру: по курсу 2013 года ежемесячные 500 $ составляли ~ 15 тысяч рублей, а сейчас (в 2017) - почти 30 тысяч. Помимо того, что сумма в рублях просто выросла, она еще и стала непредсказуемой. Сегодня курс доллара составляет 58 рублей, а кто знает, какой он будет через месяц?
Предоставление кредитных каникул. В этом случае должнику отводится какой-то период, в течение которого ежемесячный платеж снижается на 50%. Это позволяет получить передышку и поправить свое материальное положение. Правда, недоплаченные 50% все равно придется возвращать - их раскидывают по оставшемуся периоду выплат.
Не многим по карману «классическая» ипотека в условиях кризиса. Для защиты населения, Правительство запустило ряд программ по гос поддержке ипотечного кредитования. Этот обзор о продуктах банков, воспользовавшись которыми, можно получить ипотеку с господдержкой в 2019 году.
Что такое ипотека, подкрепленная государственной поддержкой?
Ипотека с господдержкой – что это значит? Существует 3 варианта получения господдержки при ипотечном кредитовании:
- В виде компенсации банку части процентной ставки.
- В виде субсидии, когда государство перечисляет сумму, для погашения части задолженности конкретного заемщика перед банком или для оплаты первоначального взноса по ипотеке.
- Предоставление возможности купить жилье на льготных условиях.
Суть первого варианта в том, что банкам, ставшим участниками проекта, выделяются средства, за счет которых они снижают проценты. Так до конца 2016 года кредитовали на покупку квартир на первичном рынке. Продления ипотеки с господдержкой на 2019 год, позволяющей приобретать жилье в новостройках и строящихся домах, Правительством не планируется, но останется ряд других льготных продуктов.
По второму варианту помощь осуществляется адресно: то есть конкретным категориям граждан. Гражданин получает целевые средства (субсидию, материнский капитал) и может с их помощью улучшить жилищные условия. Банки предлагают линейку ипотечных продуктов, которые позволяют льготникам воспользоваться господдержкой при получении жилищного кредита и учитывают специфику получения заемщиком бюджетных средств.
Третий вариант актуален для многодетных семей и жителей Дальневосточного региона: позволяет получить снижение ипотечной ставки.
Отдельные категории граждан могут приобрести квартиры и дома экономкласса по льготной цене. Строительство их предусмотрено государственной программой «Жилье для российской семьи», принятой в 2015 г. со сроком действия на 3 года.
Требования к заемщикам с каждым годом ужесточаются. Не обходят эти правила и клиентов-льготников. При рассмотрении заявлений, принимают во внимание все нюансы: возраст, кредитную историю, уровень дохода, стаж работы. При малейшем несоответствии хотя бы по одному из пунктов, принимается решение не в пользу заемщика.
Любой из этих вариантов для тех, кто знает, что такое ипотека с господдержкой, выгоднее «классического» займа, а иногда и единственный выход из затруднительного финансового положения для бюджетника, военного, молодой, многодетной семьи при покупке квартиры или другого жилья.
Предложения от Сбербанка России «Ипотека + материнский капитал»
Для облегчения условий погашения ипотеки путем привлечения материнского капитала, существует 2 варианта:
- Использовать семейный капитал в качестве полного первого взноса или его части.
- Выполнить досрочное частичное погашение, уменьшив ежемесячный обязательный взнос или срок ипотеки.
Покупка жилья, находящегося в процессе строительства
Ипотечное кредитование Сбербанк осуществляет в рублях и оговаривает следующие условия предоставления:
- Размер первого взноса начинается с 20% от стоимости потенциальной собственности.
- Кредит выдается на период от 1 года до 30 лет.
- Минимальная сумма 0,3 млн р., но она не должна быть большей 80% стоимости, оговоренной в договоре на покупку жилого помещения или оценочной стоимости объекта, предоставляемого в качестве залога.
- Обеспечением по ипотеке является залог жилья, на покупку которого выдается кредит, или другого помещения. На время пока в залог оформляется кредитуемая недвижимость, необходимо оформить поручительство или залог имущественных прав на объект, соответствующий требованиям Банка. Если залогом является жилье, находящееся на земельном участке, то одновременно с залогом на дом необходимо оформить и залог участка.
- Минимальная ставка - от 11,5% .
Покупка готового жилья
В Сбербанке можно получить ипотеку с государственной поддержкой в 2019 году путем привлечения материнского капитала и на приобретение жилья на вторичном рынке. Условия относительно размера кредита, срока, суммы первоначального взноса и размера минимальной ставки те же. Заем предоставляется и без документов, подтверждающих занятость и доход.
Социальная ипотека «Молодые семьи» в Сбербанке
- Возраст хотя бы одного из супругов не должен превышать 35 лет.
- Наличие гражданства РФ.
- Семья является нуждающейся в улучшении жилищных условий.
- Общий доход семьи не ниже установленного показателя. К этой сумме можно добавить доход родителей супругов.
Господдержка на ипотеку молодой семье предусматривает такие привилегии, как продление срока кредитования после рождения ребенка до исполнения ему 3 лет, отсрочка выплаты задолженности.
В пакет документов, который нужно предоставить на рассмотрение, входят:
- брачное свидетельство, если семья полная;
- паспорта совершеннолетних членов семьи;
- свидетельства о рождении детей;
- трудовые книжки работающих;
- справка о составе семьи;
- справка о доходах с включением в общую сумму социальной помощи, если ее получали;
- сведения о счетах в банках;
- документы, подтверждающие право собственности на готовое или строящееся жилье, если они имеются;
- документы, связанные с кредитной историей;
- сертификат на материнский капитал (если применимо);
- военный билет при его наличии.
Если зарплата заявителя поступает на счет в Сбербанке, то ставки для семей, где пока нет детей или есть 1-2 ребенка, следующие:
- Размер первоначального взноса от 50%: срок до 10 лет - 11%, до 20 лет – 11,25%, до 30 лет – 11,50% .
- Взнос 30-50%: срок до 10 лет - 11,25%, до 20 лет – 11,50%, до 30 лет – 11,75% .
- Взнос 20-30%: срок до 10 лет – 11,50%, до 20 лет - 11,75%, до 30 лет – 12% .
Если в семье 3 и больше детей, то процентные ставки ниже на 0,25%.
Приведенные ставки предварительные, в 2019 году они могут быть несколько иными.
Социальное кредитование «Военная ипотека» в Сбербанке
Право получения военной ипотеки имеют военнослужащие, достигшие возраста 21 год, являющиеся участниками НИС (накопительно-ипотечной системы), которые, на основании соответствующего Федерального закона, имеет право воспользоваться целевым жилищным займом. Условия на получения стандартные, но срок выдачи ипотеки регламентируется предельным сроком предоставления целевого жилищного займа - оба срока должны совпадать. Процентная ставка - 11,75% .
За получением кредита можно обратиться по месту регистрации заемщика или по месту нахождения кредитуемого жилья. Размер ежемесячных платежей составляет 1/12 от накопительного взноса, а максимальная сумма - до 2,050 млн р.
«Ипотека для родителей» c господдержкой в виде материнского капитала от банка Уралсиб
Банк Уралсиб осуществляет кредитование льготных категорий граждан РФ, в числе которых господдержка семьям с детьми, подразумевающая привлечение семейного капитала, присутствует в обязательном порядке. Главным условием является регистрация по месту нахождения отделения Банка. В случае одобрения заявки, банк предоставляет ссуду в размере от 300 000 р. до 15 000 000 р. Максимальный размер распространяется на Москву, СПБ и соответствующие области.
Срок кредита:
- 3-25 лет при кредитовании готового жилья;
- 3-20 лет - строящегося.
К потенциальным заемщикам предъявляются требования относительно возраста - минимум 18 лет и максимум 65 к окончанию срока погашения ипотеки. Заемщик до обращения в Банк должен проработать на последнем месте более, чем полгода, при условии, что само предприятие существует больше года.
Ставка на сданное в эксплуатацию жилье на 2019 г. ориентировочно - от 12% , а на строящееся - 13% (снижается на 1% после оформления залога), но без страхового полиса увеличивается на 5%. Приобретаемая недвижимость идет в залог обеспечения кредита. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность путем предоставления справки по форме банка, 2-НДФЛ или декларацией 3-НДФЛ. Для увеличения размера кредита заемщик может привлечь до 3 созаемщиков.
Для получения кредита заемщик предоставляет банку такие документы:
- заявление;
- паспорт;
- детские свидетельства о рождении;
- свидетельство от налоговых органов о постановке на учет;
- военный билет, если заявителю еще не исполнилось 27 лет;
- страховое свидетельство, выданное пенсионным фондом;
- кредитную историю.
Если ответственность заемщика по кредитному договору застрахована, то минимальный первоначальный взнос начинается от 20%. Когда на кредитные средства покупают индивидуальный жилой дом, или квартиру в таунхаусе, сумма первого взноса начинается от 50%.
«Ипотека с господдержкой» от Райффайзенбанка
Купить недвижимость по ипотеке с господдержкой как первичную, так и вторичную у юридического лица, начиная с апреля 2016 предлагает Райффайзенбанк, и как сообщила пресс-служба Банка срок выдачи кредитов по программе «Ипотека с господдержкой» продлевается на 2019 год, но только для заемщиков, оформивших заявку в 2016 году.
Процентная ставка - 11-11,5% действует на определенных условиях:
- Заявитель - гражданин РФ.
- Обязательное личное страхование путем заключения договора и страхование жилья после оформления его в собственность.
- Предъявление справки 2 НДФЛ, по форме банка, 3 НДФЛ, свободной формы, из ПФ.
- Срок до 25 лет.
- Первоначальный взнос - от 20%.
- Ипотечный кредит предназначен для покупки у юридического лица:
- жилья на стадии строительства по договору долевого участия;
- квартиры путем составления договора купли-продажи с юридическим лицом, являющимся собственником с узаконенным правом владения после сдачи дома в эксплуатацию.
Ставка 11% действительна, если продавцом недвижимости выступает застройщик, аккредитованный Банком, входящий в одну из ГК: Пионер, Гранель, БИН, Холдинг Сэтл Групп, Мортон, ПИК, ФСК Лидер, LSR Group, Абсолют, МИЦ, ЗАО ЮИТ ЛЕНТЕК.
Льготные продукты банка «Открытие» с господдержкой: «Военная ипотека», «Квартира + материнский капитал», «Новостройка + материнский капитал»
Банк «Открытие» предлагает своим клиентам 3 продукта с разными формами господдержки. Периодически Банк проводит акции с застройщиками, существуют дополнительные скидки. Информацию о них можно уточнить у менеджера, прикрепленного к заемщику при получении кредита.
Военная ипотека в банке «Открытие»
Банк «Открытие» предлагает ипотечный кредит для военнослужащих-участников НИС. Условиями получения ипотеки с господдержкой разрешается приобрести жилья, участвуя в долевом строительстве, на что выделяется сумма до 1,87 млн р. с годовой фиксированной ставкой 11,9% .
Кредитование - целевое, предназначается для покупки квартиры у юридического лица путем составления договора на участие в долевом строительстве. Объект как строящийся, так и построенный должен быть аккредитован Банком.
Кредит предоставляется на следующих условиях:
- первый взнос - 20-80% от указанной в договоре цены;
- срок - от 1 года до 20 лет;
- погашение должно быть выполнено до достижения заемщиком 45 лет;
- условиями не предусмотрено привлечение созаемщиков;
- страхование объекта, после передачи его в собственность заемщика, является обязательной процедурой.
Привлечение материнского капитала
Заем по программе «Квартира + материнский капитал» выдается на покупку жилья на вторичном рынке на срок 2-20 лет с первоначальным взносом 20-80% и минимальной годовой ставкой 12,25% . Существует ряд дополнительных условий:
- Если кредитуемый - не сотрудник компании, аккредитованной Банком и не зарплатный клиент, то процентная ставка увеличивается на 0,25.
- Когда для подтверждения дохода одним из заемщиков использована не справка по форме 2-НДФЛ, а форма Банка, к минимальной ставке плюсуется 0,25 п.п.
- При наличии в числе заемщиков индивидуального предпринимателя или совладельца/владельца бизнеса, ставка растет на 1 п.п.
- Когда размер ипотеки превышает 70% от стоимости приобретаемого жилого объекта, без учета доли семейного капитала, Банк повышает процентную ставку на 0,25 п.п.
Минимальная сумма займа - 0,5 млн р., максимальная - 30 млн р., но только для клиентов из Москвы, МО, СПБ и Ленинградской области. Для других регионов минимальный размер тот же, а максимальный ограничен 15 млн р. Максимальная сумма с учетом семейного капитала не должна выходить за пределы 90% от договорной цены.
При изменении условий по кредитованию, касающихся изменения размера процентной ставки в меньшую сторону, взимается одноразовая плата - 2,5% от общей суммы по ипотеке, но минимум 20 тыс. р. По ипотечному кредиту не должно быть больше трех заемщиков.
Льготная ипотека с господдержкой – это отдельный вид ипотечного кредитования, воспользоваться которым может только определённая категория работников – специалисты бюджетной сферы. Так, педагоги, медработники, военнослужащие и учёные вправе оформить ипотечный кредит, рассчитывая на лояльность со стороны государства. Эта льгота не как для малоимущих, а для поддержки и повышения престижности определенных профессий. Другое дело, что условия получения и использование займа для разных профессий будут отличаться.
Льготная ипотека в 2017 году
В государстве действует немало программ, оказывающих поддержку в получении ипотеки многодетным семьям и отдельным категориям граждан (например, молодым ученым, молодым семьям, бюджетникам и инвалидам). Рассмотрим этот вопрос подробнее.
Для работников бюджетной сферы
При оформлении льготной ипотеки банк путём расчёта прогнозирует длительность выплаты кредита. На этот показатель напрямую влияет уровень дохода заёмщика. Так, более высокий заработок способен значительно изменить срок выплаты или размер регулярного платежа.
Более низкий доход гражданина увеличивает период выплаты ипотеки с господдержкой до срока, который превышает максимально допустимый для выдачи этого вида займа. Период выплаты, в зависимости от типа выбранной программы кредитования не может превышать 20 или 30 лет.
Требуемый уровень заработка – основное условие для выдачи кредита. Правило действует так: ежемесячная сумма выплаты по кредиту не должна превышать 40 % от общего ежемесячного дохода гражданина.
Если, исходя из размера заработка гражданина, невозможно вложиться в максимальные сроки кредитования, заявителя ждёт отказ.
Именно поэтому, в помощь тем, кто из-за правила 40 % является неплатёжеспособным, государство объявило поддержку. Причём субсидированием можно воспользоваться на условиях частичной компенсации стоимости объекта или путём понижения процента по льготной ипотеке. Деньги на погашение задолженности выделяются из городского бюджета, а также из фонда агентства ипотечного жилищного кредитования.
Помощь военнослужащим после 20 лет военного стажа
Разные категории служащих имеют разные права. Так, категория военных, имеющих 20 лет военного стажа (не путать со стажем в МВД и в других структурах) и которые являются участниками программы накопительной ипотечной системы (НИС), могут получить военную ипотеку с господдержкой на основании 20 льготных лет.
Участниками НИС могут стать те военные, которые не имеют жилья в собственности, либо были признаны нуждающимися в получении жилплощади на основаниях, предусмотренных действующим законодательством. К таким относится отсутствие факта заключения договоров социального найма и права собственности на жильё, включая членов семьи военнослужащего.
Особенность военной ипотеки 20 льготных лет заключается в том, что с участниками НИС могут быть и не заключены договора об ипотечном кредитовании, но после их увольнения им будет положена денежная компенсация.
Причем целевое назначение этих денег не отслеживается, а уволиться военный имеет право по любой статье, включая невыполнение условий контракта (НУК).
Увольнение после 20 льготных лет – это не требование для получения военной ипотеки, а исключительно желание служащего. На его усмотрение можно и не увольняться, а просто подать рапорт с указанием причины требования денежной компенсации.
Условия для учителей и молодых ученых
Воспользоваться социальным кредитом для учителей можно только один раз. Если семья состоит из двух педагогов, правом оформить льготную ипотеку может воспользоваться лишь один из них.
Имеет для господдержки значение и стаж работы: он не должен быть меньше чем три года, и в настоящее время учитель обязан быть трудоустроенным в любом из государственных образовательных учреждений.
Учителя могут рассчитывать на субсидию размером 11 миллионов рублей. Главное чтобы возраст педагога, оформляющего льготную ипотеку, не превышал 35 лет. С помощью государства погашается значительная часть первого платежа, а также существенно понижается процент по кредиту.
Работник научной сферы – это та профессия, представители которой могут локализоваться в самых разных городах. Учёные имеют право на своё усмотрение выбрать город, в котором они хотят проживать. На это право не влияет ни их пол, ни семейный статус, ни наличие детей.
Основное требование к учёным – чтобы они имели стаж работы в научной сфере более 5 лет.
Далее, прибыв в органы местной власти, нужно написать заявление. После этого, по итогам всех поданных заявлений формируется список, который подают в Академию наук, где и происходит окончательный отбор участников программы по выдаче ипотеки на льготных условиях.
Субсидированная ипотека в Сбербанке
Сбербанк – это финансовая организация, оказывающая поддержку населению в вопросах ипотечных займов. Сбербанк реализует, в том числе и государственные программы по льготной ипотеке для:
- Многодетных;
- Учителей;
- Военных;
- Бюджетников;
- Инвалидов;
- Молодых семей.
Господдержка по льготной ипотеке бюджетникам состоит в оплате стартового взноса 20 % от рыночной цены квартиры, но не больше чем 20 % от тела займа. Не всегда фактическая стоимость квартиры может равняться её ликвидной рыночной стоимости.
В 2017 году общий процент субсидии по льготному кредиту должен составить 30 % и даже 35 %, в зависимости от состава семьи, места проживания и ценой жилплощади за квадратный метр.
Льготный процент для бюджетников при ипотеке в 2017 году составляет 9,5 %. Максимальный срок, на который возможно оформить льготную ипотеку Сбербанк – 30 лет. И последнее условие: на момент уплаты всей суммы займа, возраст заёмщика не должен превышать 45 лет.
Документы для участия в программе
Для оформления льготной ипотеки в 2017 году нужно собрать и представить в банк Пакет документов. Их перечень можно узнать непосредственно у работника финансового учреждения. Для получения льготной ипотеки с господдержкой в 2017 году нужно иметь при себе:
Письменное заявление, свидетельствующее о намерении получить льготную ипотеку;
- Копии паспортов всей семьи или заявителя, если семья состоит из одного человека;
- При наличии детей – копии свидетельств об их рождении;
- Копию, а также оригинал ипотечного договора и предварительный график платежей;
- Копию, а также оригинал свидетельства о факте состояния на учёте в налоговой;
- Данные о составе семьи;
- Выписку из ЕГРП и домовой книги;
- Договор о купле-продаже;
- Данные о госрегистрации;
- Реквизиты банковского счёта;
- Справку что нет долга перед банком;
- Трудовую книжку;
- Справку о доходах и стаже работы.
Процесс сбора документов на подготовительном этапе требует времени. Важно отнестись к сбору документов серьёзно, ведь при их неполном пакете, в получении ипотеки на льготных условиях, возможен отказ.
Интересное о господдержке:
Обратите внимание, согласно Постановлению Правительства №961 от августа 2017 года, и реализуется в настоящий момент совместно с АИЖК.
Как получить ипотеку инвалиду или малоимущему
Данной категории граждан льготы предоставляются в рамках региональных программ, поэтому лучший способ узнать о субсидиях на приобретение жилья, если у вас есть группа инвалидности или возможность получить статус малоимущего - обратиться в региональные органы социальной защиты населения. По поводу господдержки в решении жилищных проблем вас проконсультируют специалисты, знающие свое дело.
Молодая многодетная семья - льготы
На самом деле, чтобы получить субсидию от государства, т.е. жилищный сертификат, который можно пустить на оплату ипотеки или жилья напрямую, семье сначала нужно получить специальный статус - молодой и нуждающейся в собственном жилье. Примечательно, что детей для этого иметь не обязательно, поэтому рождение детей, собственно, в улучшении жилищных условий не поможет (за исключением программ с материнским капиталом).
Очень сильно разнятся и зависят от региона, в котором реализуется программа, ее платежеспособности и нагрузки в очереди.
Заключение
Льготная ипотека с господдержкой – это возможность получения жилья для малообеспеченных слоёв населения. В зависимости от сферы деятельности и занимаемой должности, ипотека на льготных условиях позволяет получить разного размера субсидии от государства многодетным и молодым семьям, малоимущим, инвалидам, учителям, военным, учёным, а также другим работникам бюджетной сферы. Всё о чём нужно беспокоиться – написание заявления для выдачи льготной ипотеки и сбор пакета необходимых документов. Лучшим выбором для получения субсидированной ставки является Сбербанк.