Что такое кредитование, знает практически каждый человек не понаслышке. Каждый второй человек привык приобретать товары в кредит, или оформлять деньги в долг для решения финансовых проблем. Еще недавно для получения кредита смотрели только персональные документы и справку о доходах. Сегодня все намного иначе и банкам интересна кредитная история потенциального заемщика. Если вы активно пользовались кредитными продуктами и неоднократно нарушали условия договора, то исправить плохую кредитную историю будет крайне сложно.
Можно ли исправить плохую кредитную историю
Если вы оказались в сложной ситуации, а кредиторы отказывают в получение нового кредита, по причине испорченной кредитной истории, то не стоит расстраиваться. Испорченное досье можно исправить, главное, делать все правильно и придерживаться основных правил.
Важно знать, что кредитная история хранится в в течении 15 лет и с каждым годом вес давних просроченных кредитов по отношению к новым существенно снижается. Но просто сидеть и ждать пока пройдет 15 лет нет смысла. Необходимо планомерно предпринимать шаги для исправления своей репутации.
Ниже мы рассмотрим, какие существуют варианты исправления кредитной истории и что необходимо делать, если вы оказались в сложной ситуации.
Способы исправить кредитную историю самостоятельно
Многих заемщиков волнует вопрос, как исправить кредитную историю? Это актуально, когда необходим новый кредит, а финансовые компании отказывают. Существует несколько вариантов, благодаря которым можно быстро, и главное законно, исправить кредитное досье и попасть в список хороших заемщиков. Рассмотрим способы, которые помогут каждому заемщику исправить плохое досье и получить новый займ, на привлекательных условиях.
Сервис «Кредитный Доктор» от «Совкомбанка» как реальный способ исправить историю
Исправление кредитной истории через банк - несложный процесс, который доступен каждому заемщику. Главное, написать заявление, в котором четко описать какую ошибку допустил банк и приложить документальное подтверждение, для ее исправления.
К примеру, если вы своевременно внесли оплату, но банк, в связи с техническим сбоем, провели оплату с опозданием и в бюро кредитных историй ушла негативная информация о просрочке, необходимо приложить чеки об оплате и попросить исправить данные.
Если нет возможности обратиться в финансовую компанию, то можно написать заявление в бюро кредитных историй. В заявление потребуется все четко изложить и приложить доказательства, что ошибка возникла по вине банка. На исправление ошибки может уйти несколько месяцев.
Отзыв-заключение
В завершение можно отметить, что кредитная история как паспорт, документ человека, в котором собрана вся необходимая для банка информация. Если вы оказались в сложной ситуации, необходим новый кредит но кредитное досье испорчено, не стоит отчаиваться - выход есть всегда. Главное - все тщательно продумать и ответственно подойти к получению нового кредита и исправлению кредитной истории.
Испортить историю очень просто, вернуть доверие кредитной организации - сложный и долгий процесс. Не стоит допускать халатности в вопросах кредитования и тогда вы сможете оформлять кредитные продукты не только быстро, но и максимально выгодно.
У каждого заемщика появляется кредитная история сразу же после оформления первого займа. Кредитная история может быть положительной и отрицательной. В случае если заемщик своевременно погашал кредитные платежи и полностью выплатил кредитную ссуду, тогда его кредитная история считается положительной.
В тех ситуациях, когда у заемщика не получалось погасить кредит по каким-либо причинам, в его своеобразном отчете кредитных займов появляется плохая характеристика, другими словами его кредитная история становится отрицательной. Как исправить кредитную историю, будет написано в данной статье.
Основные нарушения заемщиков
Не всегда после определенных нарушений кредитная история становится плохой. Существует три вида нарушений, по которым банки классифицируют платежеспособность заемщиков:
- единственная просрочка очередного платежа, которая не превышает срок пяти дней – это норма;
- неоднократная просрочка, которая совершалась несколько раз, но ее срок не превышал 35 дней – среднее нарушение;
- отказ заемщика погашать кредитный платеж – серьезное нарушение.
В третьем варианте заемщику, желающему оформить новый кредит, придётся уже думать, как можно исправить кредитную историю.
Не всегда нарушения возникают по вине заемщика. Иногда даже у добросовестных клиентов, вовремя погашающих платежи, могут возникнуть трудности. Например, до просрочки остается один день, заемщик отправил платеж, но банк задержал деньги еще на два дня. В данной ситуации у клиента появляется нарушение, хоть и легкое.
Как узнать свою кредитную историю?
Для того чтобы понять, как исправить кредитную историю, необходимо сначала ее узнать. Собираясь оформить новый кредит, клиенты обычно сразу же направляются в банк. Далее менеджеры делают запрос на кредитную историю и по итогам выносят решение. Даже если заемщик уверен в своей положительной истории банковских займов, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, ему все же необходимо заранее узнать свою историю кредитных платежей. Либо, если банк уже отказал клиенту в выдаче очередного денежного займа, необходимо выяснить причину отказа.
Кредитные истории хранятся в специализированных бюро, но наиболее полная информация находится в Центральном Банке Российской Федерации в Центральном каталоге кредитных историй. Согласно законодательству каждый гражданин один раз в год имеет возможность проверить свою историю кредитных платежей.
Данную процедуру можно совершить в любом ближайшем бюро кредитных историй. При себе необходимо будет иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также нужно будет заполнить специальное заявление.
Проверить историю онлайн
Если нет возможности лично отправиться в специализированное бюро, тогда можно проверить кредитную историю с помощью Интернета. Для этого нужно зайти на сайт компании, оказывающей данный вид услуг, и отправить им следующие документы:
- отсканированную копию паспорта;
- копию документа, подтверждающего прописку;
- в самом письме указать личные данные (ФИО, серию и номер паспорта, кем и когда выдан, место регистрации).
Если до обращения в банк пришел результат, и в нем оказалась испорченная кредитная история, как исправить ее можно будет обдумать и появится шанс на получение новой денежной ссуды.
Как банки узнают кредитную историю?
В прошлом, когда общее количество кредитов было невелико, у каждого крупного банка была собственная база кредитных историй клиентов. Они неохотно делились ею. А чтобы получить запрос на историю у другого банка, клиентом которого не являешься, приходилось идти неофициальными путями.
С увеличением кредитных сделок и пропорциональным увеличением просроченных кредитов появилась необходимость в единой базе.
Стали создаваться бюро кредитных историй. Как исправить их, после обнаружения отрицательной картины кредитных платежей бюро не информируют, но по полученным результатам заемщик может сам оценить причину отказов банка и принять верное решение по улучшению своей финансовой репутации.
Самое главное, что интересует банковские организации – это наличие кредитов в других банках, их размер и наличие/отсутствие просрочки.
Все эти данные банк получает из бюро кредитных историй и сверяет с данными своих клиентов.
Большинство банков снижают процентные ставки для клиентов с положительной историей кредитных платежей, поэтому обе стороны заинтересованы в своевременных платежах, чтобы потом не задаваться вопросом, как исправить кредитную историю.
Если кредитная история испорчена
Если все же не удалось по каким-либо причинам сохранить хорошую кредитную репутацию, но есть необходимость в кредите, заемщики начинают интересоваться, возможно ли исправить кредитную историю.
Всегда есть шанс для возобновления положительной репутации заемщика, если она небезнадежно испорчена. Конечно, в тех случаях, когда гражданин объявлен банкротом, ни один банк не выдаст ему кредит. Но если имелись просрочки в платежах либо даже однократная невыплата кредита, банк может пойти на уступки и выдать кредит.
До кризиса 2008 года большинство банковских организаций не придавали большого значения платежеспособности своих клиентов. Однако после мирового кризиса вопрос кредитоспособности стал одним из главных, и в настоящее время большее предпочтение отдается клиентам с положительной кредитной историей, исправить которую шанс есть.
Как исправить свою кредитную историю?
Для того чтобы знать, как исправить кредитную историю, необходимо понимать некоторые критерии, по которым банк оценивает платежеспособность клиентов.
Если гражданин желает получить кредит, значит, он рассчитывает на свои силы и его доход позволяет выплачивать банковскую ссуду.
Соответственно, при наличии старой задолженности заемщику в первую очередь нужно погасить долг, тем самым улучшив свою кредитную историю.
Многие банки выдают кредит клиентам с плохой кредитной историей, если те в свою очередь открывают у них депозитный счет. Такой счет служит некой гарантией возврата кредита.
Если у заемщика с отрицательной историей погашения кредита есть нарушения не по его вине, тогда ему необходимо будет предоставить доказательства, что данное нарушение было допущено по причинам, не зависящим от него.
Бывают и такие случаи, когда из-за допущенных ошибок в документах по вине банка или бюро кредитных историй у заемщика оказывается плохая кредитная история. Как исправить ее в данной ситуации? Достаточно нотариально заверить заявление, в котором указаны несоответствия, и представить документы в банк, где клиент желает оформить кредит.
Обычно в таких случаях банки самостоятельно исправляют ошибки, признанные действительно совершенными, и отправляют в бюро кредитных историй исправленные документы. Соответственно, у заемщика восстанавливается положительная кредитная репутация.
Самостоятельное исправление кредитной истории
Например, потенциальный заемщик знает, что у него плохая кредитная история. Как исправить ее самостоятельно и получить новый кредит в будущем? Достаточно взять небольшой потребительский кредит. Микрофинансовые организации обычно без проблем оформляют их клиентам даже с отрицательной историей.
Затем своевременно погашать кредитные платежи, не нарушая сроков. После успешного погашения одного кредита, можно оформить другой такой же мелкий (например, на бытовую технику). После погашения двух-трех кредитов у заемщика появляется положительная репутация, и банки, скорее всего, без проблем оформят денежный заем.
Что делать, если заемщик хочет получить кредит в определенном банке (например, Сбербанке), но у него уже есть в нем просрочка. Как исправить кредитную историю? Сбербанк явно не оформит новый заем при наличии отрицательной характеристики. Достаточно также прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций и оформлять микрокредиты определенный промежуток времени.
Чем грозит отрицательная кредитная история?
Не сложно догадаться, что с плохой историей займов не удастся получить еще один кредит. Чтобы не возникало таких неприятных ситуаций, следует вовремя погашать банковские платежи. При оформлении договора важна правильность заполнения документа.
Иногда по неопытности и легкомыслию некоторые граждане оформляют небольшие кредиты и затем их не выплачивают, тем самым завоевывая плохую финансовую репутацию. А когда возникает острая необходимость в покупке, например, квартиры, они уже не могут оформить ипотечный кредит. И начинаются поиски, как и где исправить кредитную историю.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Для оформления нового кредита при наличии отрицательной истории погашения займов можно обратиться в микрофинансовые организации. Они сотрудничают с разными слоями населения, готовы оформить кредит на более лояльных условиях, но под большие проценты. Однако лучше всего брать кредиты в таких МФО по острой необходимости в финансовых средствах. Если заемщик не уверен в своей платежеспособности, то не стоит больше портить свою и без того плохую кредитную историю.
Некоторые хитрости
Если гражданин с плохой кредитной историей желает оформить кредит в определенном банке, то для получения займа ему заранее необходимо открыть депозитный счет. Делается это для того, чтобы в будущем банк смог увидеть дисциплинированность и надежность своего клиента. Тогда он может пересмотреть свое отношение к заемщику и оформить денежную ссуду.
Если у заемщика имелся непогашенный кредит всего в несколько рублей (бывают и такие случаи), тогда он может погасить его и обратиться к банку за новым. Обычно кредиторы идут на уступки, так как тоже заинтересованы в выдаче займов.
Некоторые задаются вопросом: «Где можно исправить кредитную историю?». Конечно, проще всего в том банке, через который начисляется заработная плата. Оформляя кредитные карты под зарплату, можно постепенно улучшать свою кредитную историю. Важно только устанавливать лимит кредита, не превышающий саму заработную плату.
В тех ситуациях, когда история платежей была просрочена по причине болезни либо другой уважительной причине, необходимо представить банку доказательства этого. Если в данный момент потенциальный заемщик в состоянии платить по кредиту, банк может пойти навстречу и пересмотреть свое решение.
И, конечно же, лучше предотвратить что-либо, чем исправлять. В тех ситуациях, когда появляются сложности с выплатами по кредиту, необходимо попробовать договориться с банком об отсрочке платежа, пересмотре процентных ставок либо заморозке кредита. После решения всех трудностей у заемщика сохранится положительная кредитная репутация, и банк не будет применять к нему штрафные санкции.
Основным аргументом для выдачи кредита является кредитная история клиента. Именно ее состояние и дает первоначальное представление о его платежеспособности и ответственности, с которыми он относится к взятым финансовым обязательствам. При любом финансовом событии, происходящим в жизни человека, эти данные поступают в бюро кредитных историй и, накапливаясь, формируют определенную историю. Обновляется кредитная история довольно редко - 1 раз в 15 лет, поэтому при возникновении просрочек, пропуске платежей банк имеет основание не удовлетворять заявку клиента и отказывает ему в получении необходимых средств. Повод, который испортил репутацию клиента, должен быть устранен своевременно, поэтому каждый клиент банка должен знать, что делать в подобной ситуации.
Как и кто может испортить финансовый отчет?
При поступлении новой заявки на заем банк обращается в бюро кредитных историй, где накапливаются все данные о старых и новых действующих задолженностях. Имеются кредитные объединения, собирающие данные со всех банков, хотя имеющиеся бюро сотрудничают с определенными банковскими учреждениями, при этом каждый банк ведет свою собственную базу клиентов, где фиксируются все финансовые движения. В единую базу данные поступают автоматически с периодичностью 2-3 дня, реже до 10 дней с момента совершения действий. Хотя программное обеспечение обеспечивает бесперебойную работу всех процессов, но и здесь встречаются нарушения и допускаются ошибки. Иногда случаются неприятные казусы, например, кредит, погашен, а числится действующим, да еще и в просрочке.
Основная масса отрицательных историй допускается по вине самих клиентов:
При небольшой задержке по графику такое событие фиксируется, тем самым снижая коэффициент привлекательности, по которому оценивается репутация клиента. Клиент, не внося в установленное время платежи, сам испортил свою репутацию. Выходом из такого положения выступает необходимость срочно погасить долг, после того как кредит погашен, история улучшится.
Бывают случаи, когда банк испортил, т. е. внес некорректные данные о своем клиенте. Это может быть: ошибка в паспортных данных, несвоевременно проведенном платеже по вине банка.
В таком случае, кредитная история пострадала незаслуженно, и обязанность банка помочь ее исправить или порекомендовать порядок ее улучшения. Клиент должен знать, куда обращаться для устранения недочетов. Первым делом, клиенту следует выяснить, в каких именно базах его история значится как негативная и написать обращение в это бюро или все, где хранится его кредитная история и изложить в ней подробно все ошибочные данные, не имеющие отношения непосредственно к нему. При поступлении запроса, вся информация будет проверена. Письменное обращение будет служить основанием для обращения сотрудников бюро в банк, откуда были получены такие данные. При проверке, вышестоящим органом или руководством конкретной компании, будет нести ответственности тот сотрудник, который испортил данные. Данный вид взыскания регулируется непосредственно внутренними правилами.
Обратиться можно сколько угодно раз, только первый раз обращение будет бесплатное, за второе и последующие разы придется заплатить от 250 до 500 рублей. У каждого из трех бюро свои тарифы.
Если с вопросом куда обращаться – все ясно, то как – пока не понятно. Необходимо соблюсти определенную процедуру. Обращение возможно лично или посредством почтовой связи. В последнем случае следует свое заявление заверить нотариально с указанием персональных и паспортных данных. Рассмотрение протекает на протяжении 10-14 дней, после чего приходит письменный ответ с момента отправления запроса.
В случае если банк, который испортил репутацию своего заемщика, отказывается вносить правильные данные, и клиент затрудняется что делать дальше, то последней инстанцией является суд.
Подача искового заявления и четкое изложение своих требований позволит реабилитироваться в глазах других кредиторов, хотя с этим кредитным учреждением взаимоотношения будут испорчены окончательно.
Какие кредитные организации могут дать кредит?
Плохая кредитная история для многих финансовых организаций не является поводом для отказа в выдаче необходимой суммы. При индивидуальном рассмотрении заявка может быть удовлетворена, только процент за ее получение и обслуживание может быть немного выше, чем в других.
Например, одним из основных игроков – ВТБ24, решение принимаются на основании внутренней системы, которая и определяет платежеспособность клиента. На основании ее выводов и принимается решение о выдаче и о процентной ставке, которая будет применена к данному клиенту.
Веским аргументом для выдачи займа будет предоставление объяснений, почему такой инцидент имел место в прошлом. Например, при задержке заработной платы, болезни или увольнении пропуском нескольких платежей испортил отличную КИ, которая не имела малейших нареканий до этого. При подробном изучении всех обстоятельств, банк вполне может выдать новый кредит под хорошие проценты.
Для клиентов, которые на горьком опыте ознакомились, что такое плохая кредитная история можно посоветовать избегать повторения подобных действий, вне зависимости от того, кто испортил ее, и как она была исправлена.
Сегодня взять кредит в банке считается обычным делом. Однако желание клиента далеко не всегда бывает поддержано банком. Как быть, если вы обратились за кредитом в несколько банков, и везде вам отказали, объяснив, что в бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история: в прошлом вы крайне недисциплинированно гасили взятые кредиты.
Можно ли восстановить свою кредитную историю и как это сделать?
Александр Антонов, директор департамента риск-менеджмента РОСГОССТРАХ Банк : «Анализ кредитной истории для банка является существенным фактором оценки рисков, поэтому, если у клиента отрицательная кредитная история, то доказать банку собственную платежеспособность крайне сложно, но возможно.
Ищем корни просрочки
В первую очередь клиенту необходимо обязательно узнать, в каком бюро кредитных историй находится информация о просрочке. Бывает, что человек не знает о наличии задолженности на незначительную сумму, обычно это связано с какой-либо неоплаченной комиссией, которая впоследствии накапливается и превращается в круглую сумму. Чтобы узнать, в каком бюро хранится информация о кредитной истории, можно обратиться в центральный каталог кредитных историй, например, через интернет-сайт Банка России или через любую кредитную организацию, которая не вправе отказать клиенту в предоставлении такой услуги. Затем уже нужно обратиться в бюро кредитных историй (один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату). В случае ошибки в отчете БКИ, необходимо как можно быстрее ее исправить – для этого есть специальная процедура в бюро. Если кредитующий банк сам виноват в возникновении негативной кредитной истории, то он сам и должен подавать новые сведения в БКИ, а клиент в таком случае только должен контролировать процесс.
Исправляем ошибки
Если кредитная история испорчена по вине самого клиента, но у него на это были весомые причины, то необходимо обратиться в банк, аргументировать свое поведение и представить подтверждающие документы (например, запись в трудовой об увольнении или справку из больницы). Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально и может предложить варианты дальнейших выплат с учетом возможностей клиента. Например, погашение всей имеющейся просрочки по кредитам. Если денег на погашение нет, то можно договориться с банком о реструктуризации кредита, то есть фактически войти в новый график платежей и его исполнять. Так или иначе, кредитная история со временем перестанет быть отрицательной, и можно снова обращаться в банк за получением кредита, так как большинство банков оценивают платежеспособность клиента, анализируя определенный промежуток времени кредитной истории (обычно не более двух лет), а не всю.
Необходимо отметить, что второй шанс исправить положение банк уже вряд ли предоставит. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем».
Максим Головатов, директор Волгоградского филиала БКС Премьер : Для начала рекомендую любому заемщику, получившему кредит, ознакомиться с ФЗ №218 «О кредитных историях». Неважно, насколько вы хорошо исполняли свои кредитные обязательства, к сожалению, имеют места инциденты, когда данные в НБКИ передаются с задержкой или не полностью. В результате заемщик, который своевременно погасил кредит, будет значиться должником.
Запрашиваем отчет по кредитной истории
Немаловажный нюанс, о котором, к сожалению, не знают большинство заемщиков, заключается в том, что в России есть сразу несколько бюро кредитных историй. По закону банки обязаны предоставлять информацию как минимум в одно бюро кредитных историй. На практике это значит, что взятый в банке «А» кредит могут не видеть в банке «Б». В настоящее время большинство банков работают с несколькими бюро, чтобы иметь доступ к наиболее полной базе данных. Также надо обратить внимание, что банки могут передавать информацию в бюро не позднее 10 дней со дня совершения операции, наступления события. К сожалению, практика показывает, что банкам не всегда удается соблюдать эти условия соглашения. Данные могут попадать не в полном объеме и с задержками. Это связано с большим массивом данных, включенных в информацию, обязательную к предоставлению в бюро, и большим количеством операций. В любом случае начинать следует с получения отчета по кредитной истории. Это поможет вам оценить, насколько объективные и актуальные данные хранятся в бюро. Помимо информации о действующих и погашенных кредитах вы сможете увидеть подробную информацию о своих просроченных обязательствах, что немаловажно, сколько раз и на сколько дней вы нарушили условия кредитного договора и даже сколько запросов поступало на вас в бюро. В случае если вы обнаружили ошибку в отчете, вы можете потребовать исправить ее.
Оцениваем шансы на реабилитацию
Итак, допустим, вы получили отчет, в котором все данные указаны верно. У вас имеются длительные или краткосрочные просрочки на сумму полного ежемесячного платежа или немного более. Мы не рассматриваем случаи, когда заемщик не гасил кредит вообще в течение длительного периода, или случаи, когда дело доводилось до суда. То есть вы – добропорядочный заемщик, который в течение длительного периода испытывал финансовые трудности, но тем не менее продолжал исполнять свои обязательства.
Теперь важно понять, в какую категорию благонадежности для банков вы попали. Основными параметрами оценки тут являются количество просрочек, количество дней в просрочке и сумма просрочки. При этом количество дней в просрочке, как правило, более значимый параметр, чем количество просроченных платежей, так как это напрямую отражает вашу платежеспособность. Если вы в течение года постоянно опаздывали с платежом, то вы просто недисциплинированный заемщик, то есть, иными словами, своей кредитной историей вы показываете банку, что деньги у вас есть, но вы халатно относитесь к кредитам.
Общий метод логичен и понятен: чем меньше просрочек на меньший срок и сумму вы допускали, тем больше у вас шансов на одобрение. Второй по значимости параметр – это количество просрочек: чем чаще вы не вносили платежи, тем меньше у вас шансов на получение кредита. Но тут надо соотносить общий срок вашей кредитной истории и количество дней в просрочке. Допустим, у заемщика допустившего за два года две просрочки в 30 дней, больше шансов на получение кредита, чем у заемщика, допустившего 10 просрочек по 10 дней. Проанализируйте ситуацию. Как уже отмечалось, важный фактор – это количество дней в просрочке. Абсолютное большинство банков крайне негативно относятся к заемщикам, не гасившим кредиты более 90 дней.
Шанс есть и у безнадежных
Если вы в течение трех месяцев не вносили ни копейки и не реструктуризировали ссуду, то вы так называемый безнадежный заемщик. Но тут надо понимать, что не все банки смотрят так на ситуацию. Допустим, если это был период 2008-2009 годов, то некоторые банки могут отнестись к вам достаточно лояльно. Тут все будет решать ваш разговор с банком. Как правило, уточнять ситуацию с просрочкой придется с конкретным сотрудником банка, здесь очень важно объяснить, почему вы допустили такую ситуацию. Понятно, что убедить банк будет очень сложно, но тем не менее минимальный шанс есть, все зависит от банка и от вашего таланта убеждать и объяснять. Можете также попробовать обратиться в брокерскую компанию по подбору кредита, специалисты в таких компаниях, как правило, очень хорошо ориентируются в подходах банка к одобрению кредита.
Как известно, безвыходных ситуаций не бывает, поэтому никогда не стоит опускать руки. Начав делать первые шаги к решению проблемы, вы можете к своему удивлению обнаружить, что ситуация не так безнадежна и имеет несколько вариантов решения.
Евгений Давыдович, заместитель председателя правления «Связного Банка» :
«Как не допустить?
Как любят говорить врачи, лучшее лечение – это профилактика. Поэтому, конечно, проще всего не портить свою кредитную историю просрочками и отказами от исполнения обязательств. Поэтому до того, как взять кредит, подумайте – сможете ли вы его выплатить. Сегодня молодой человек берет мобильный телефон в кредит и выплачивает его с задержками, а через несколько лет ему могут отказать в получении ипотечного кредита – даже в том случае, если его зарплата будет позволять выплачивать ежемесячные платежи без проблем. И вообще самый честный и простой ответ на вопрос: «Как улучшить свою кредитную историю?» – никак. Поэтому, прежде всего, не стоит верить многочисленным объявлениям, в которых обещают помочь исправить вам кредитную историю: деньги с вас возьмут, а история останется прежней.
Ищем информацию
Впрочем, ситуации бывают разные, и давайте все же разберемся, что делать в том случае, если ваша кредитная история испорчена. Для начала необходимо оценить, насколько плохо дело. Для этого необходимо сделать запрос в то бюро кредитных историй, которое хранит ваши данные. На сайте Банка России вы найдете подробную инструкцию по тому, как надо правильно составить запрос в центральный каталог кредитных историй, чтобы получить информацию о том, какое бюро хранит сведения о ваших кредитах. Один раз в год можно обратиться за своей кредитной историей бесплатно. В зависимости от того, с каким бюро сотрудничал банк, предоставивший вам кредит, который вы не выплатил, механизм получения кредитной истории может быть разным. Сайты конкретного бюро кредитных историй помогут вам разобраться в процессе получения информации.
Работа над ошибками
Итак, вы получили свою кредитную историю. Проверьте, соответствуют ли данные в ней реальному положению вещей. Вы числитесь неплательщиком по кредиту за холодильник, который (пусть и с задержкой) закрыли уже несколько лет назад? Вам необходимо направиться в банк, который предоставил вам этот кредит, и попросить выдать вам справку о закрытии задолженности и отправить запрос в бюро кредитных историй на исправление ваших данных.
Если вся информация о ваших просрочках и невыплатах соответствует действительности, то исправить кредитную историю будет труднее. Во-первых, ни один банк не расскажет вам, на каких принципах строится оценка платежеспособности и насколько пристально специалисты этого банка оценивают кредитную историю своих потенциальных заемщиков. Тем не менее, общий принцип оценки заемщиков предусматривает наличие некоего срока давности (для каждого банка разный), по истечении банк может дать кредит и тем, кто в прошлом был неплательщиком. Во-вторых, банки не всегда сотрудничают со всеми бюро кредитных историй, поэтому не каждый банк может быть в курсе ваших проблем по всем прошлым кредитам (если они не были связаны с откровенным мошенничеством, конечно). Обратитесь за кредитом в несколько банков. В-третьих, в некоторых банках до сих пор существует индивидуальная проверка каждого заемщика силами кредитных комитетов, в этом случае может помочь заявление с описанием ситуации и признанием «ошибок молодости», поданное вместе со справками о погашении всех проблемных кредитов. Но ждите, что вам одобрят кредит на самых плохих условиях – минимальная сумма и максимальная ставка. Главное теперь – погашать без просрочек этот кредит, чтобы кредитную историю не испортить еще больше.
Зарубежный опыт
Кстати, у западных банков существует целое продуктовое направление: кредиты и кредитные карты для исправления кредитной истории. Человек берет небольшую сумму по высоким ставкам (компенсацию риска для банка никто не отменял) и постепенно выплачивает этот кредит, тем самым исправляя свой имидж злостного неплательщика. Вполне возможно, что скоро подобный продукт появится и в российских банках».
Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте ([email protected]) свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, вы и сами станете одним из наших экспертов.
Хорошая кредитная история это гарантия для получения займа в любом банке. Поэтому любое пятно в досье будет очень сильно мешать при последующих обращениях в банковские организации.
Но в жизни случается всякое и с плохой КИ приходиться мириться. Но есть ли шанс получить в банке новый кредит человеку с пятном на репутации добросовестного плательщика?
В-первых, нужно уточнить одну немаловажную деталь. Досье может испортиться не только по вине заемщика, но и по вине самого банка. В последнем случае речь, как правило, идет о безалаберности банковских служащих. Если вы запятнали свою историю не по своей вине, то при упорстве и правильных действиях плохая КИ может быть реабилитирована. Если же вы виноваты сами, то смыть черное пятно неплательщика можно будет лишь отчасти.
Для того чтобы избавиться от испорченного отчета в БКИ, в первую очередь нужно отслеживать её состояние во время осуществления платежей. Специалисты советуют периодически обращаться в бюро кредитных историй для получения сведений о текущем статусе заемщика. Детальнее о таком обращении вы узнаете в этой статье . Каждый гражданин один раз в год имеет полное право на бесплатный запрос к своему досье. Здесь важно проверять даже, если ваша КИ, по вашему мнению, абсолютно чиста. Ошибка может быть занесена случайно и лучше вовремя её выявить, детальнее на этой странице .
Если история испорчена не по вашей вине, а по причине некомпетентности банковских клерков или даже компьютерных программ, в которых иногда могут происходить сбои, то исправить положение можно по простой схеме. Вам достаточно оформить официальное обращение в Бюро кредитных историй, где содержится ваше досье. Кроме того, это обращение есть возможность направить непосредственно в банке, который сотрудничает с БКИ. Такое заявление от частного лица обычно рассматривается в течении тридцати дней. В течении этого времени недоразумения, как правило, разрешается без лишней волокиты.
Если у вас нет тридцати дней, и новый кредит вы хотите получить быстрее, то можно обратиться в банк с просьбой, чтобы вам выписали справку о том, что вы были добросовестным плательщиком и исполняли свои обязательства. Эту справку вы можете приложить к документам для оформления нового кредита. Как показывает практика, подобной справки вполне достаточно для банка, чтобы поверить вам и вынести решение в вашу пользу.
В случае если кредитная история испорчена по причинам, которые вы не смогли преодолеть в силу естественных обстоятельств (например, вас сократили с работы, вы утратили работоспособности по причине болезни или семейного положения), то следует постараться во что бы то ни стало выплатить все имеющиеся долги и проявить свое красноречие, чтобы убедить менеджмент банка в том, что просрочка платежа вызвана действительно непреодолимыми факторами, что это было исключительно временное явление и теперь вы снова кредитоспособны. Запросите реструктуризацию кредитов, чтобы получить более выгодные условия,
Обычно банки рассматривают такие случаи в индивидуальном порядке и в итоге предлагают различные варианты графиков последующих выплат. Банковские служащие при этом могут попросить вас предъявить документы, которые подтверждают ваши слова. Это может быть справка о потери работы или о задержках в заработной плате или заключение о каком-то медицинском диагнозе. Если документы будут убедительными, то ваша просрочка может быть принята как уважительная и ваше досье будет пересмотрена в положительную сторону.
Если вы совершали длительные просрочки по выплатам, то рассчитывать на пересмотр кредитной истории не стоит. Однако даже в таких безнадежных случаях есть возможность улучшить свою КИ. Здесь важно сначала полностью погасить все имеющиеся долги. С погашенными долгами у вас появляется шанс взять новый кредит, но не очень большой. Не нужно расстраиваться, если вы получите несколько раз отказ в разных банках. Все равно один из банков в какой-то момент вынесет положительное решение в вашу пользу. Для большей убедительности не забывайте прилагать документы о вашей кредитоспособности, даже если эти бумаги по условиям не обязательны. Можно предоставить квитанции об оплате за квартиру вперед на несколько месяцев или справку о стабильной заработной плате. Хорошим довеском в вашу пользу будет представление о наличии открытого счета на ваше имя в одном из банков. Повысить свои шансы получения займа при испорченной кредитной истории можно при обращении в тот банк, где вы долгое время получаете или получали заработную плату, где у вас есть дебетовая карта или же депозитный счет .
Если вы получили новый кредит с прошлым пятном в погашениях, то старайтесь осуществлять все платежи вовремя и проявляйте себя как очень ответственного и дисциплинированного плательщика. В дальнейшем ваши шансы на получение кредита в других банках будут повышаться, а ваша плохая кредитная история будет потихоньку выправляться. Банки, как правило, обращают внимание именно на последние записи о платежах заявителя.
Другой способ исправить плохую КИ это ожидание в течении пятнадцатилет. Спустя это время БКИ удаляет все данные с досье клиента.