Цель взятия такого кредита может быть любая - это и ремонт квартиры, и отпуск, . Банк обычно просит указать в анкете, на что заемщик планирует потратить собственные средства, но эту информацию не проверяет. Сумма потребительских кредитов составляет от 15 тыс. р. до 1 млн р. Срок кредитования редко превышает 5 лет.
Для получения кредита заемщикам необходимо предоставить документы, которые подтверждают личность и платежеспособность заемщика. Если заемщик является зарплатным клиентом банка, то иногда достаточно только паспорта.
В большинстве случаев банки предъявляют следующие требования - возраст от 21 до 65 лет, рабочий стаж - от 6 месяцев, регистрация в регионе получения кредита.
Заявка рассматривается от нескольких минут до 5 дней. В это время банком проверяется кредитная история заемщика, а также проводится оценка его платежеспособности. Основными причинами отказа в предоставлении кредита являются:
- плохая кредитная история;
- недостаточный уровень дохода (как правило, банк исходит из того, что сумма выплат по кредиту не может превышать 30-50% от совокупного заработка);
- наличие судимостей;
- недостоверные сведения, представленные в анкете на получение кредита.
В случае положительного решения кредитора о предоставлении займа, достаточно будет приехать в банк для подписания договора и получения графика платежей по кредиту.
Никто не поспорит, что, прежде чем оформить потребительский кредит, необходимо тщательно изучить и проанализировать многие факторы. Одним из этих факторов является форма банковского кредитования. В этой статье мы расскажем, в чем разница между нецелевыми и целевыми кредитами и какую из форм кредитования все же лучше выбрать.
Нецелевой кредит привлекателен тем, что в использовании банковских средств почти нет никаких ограничений. При оформлении заявки банк может попросить заемщика указать цель кредитования, но отслеживать, на что именно потрачены выделенные средства, не будет.
Что же касается целевого кредитования, то здесь все совсем по-другому. Прежде чем выдать такой кредит, банк не только потребует указать цель использования кредитных средств, но и будет всячески контролировать, на что именно вы их тратите. Так, если вы оформляете займ на ремонт своего дома, банк будет требовать от вас предоставление документов, подтверждающих факт выполнения ремонтных работ с указанием суммы денег, которая на эти работы была потрачена. В таком случае вы сможете воспользоваться услугами только официальных компаний. Банк может даже самостоятельно оплатить ремонтные работы, и заемщик при этом кредитных средств даже не увидит.
В обоих случаях условия кредитования для каждого заемщика рассчитываются индивидуально. Однако следует помнить, что при оформлении целевого кредита они будут более мягкими, поскольку банк контролирует движение выданных средств. Так, сроки кредитования могут варьироваться от 3 месяцев до 7 лет. Что касается максимальной суммы кредитования, то и для целевого, и для нецелевого кредита она составляет от 10 тысяч до 1,5 миллиона рублей.
Таким образом, самым главным недостатком целевого кредита является необходимость постоянно отчитываться перед банком за использование кредитных средств. Если же в силу каких-либо внешних обстоятельств вам придется воспользоваться кредитом не по назначению, банк может ухудшить условия кредитования, потребовать досрочно выплатить займ либо же применить штрафные санкции.
Если же вы уверены в том, что сможете использовать выданные вам средства строго по назначению, то целевой кредит для вас будет выгоднее, поскольку процентные ставки по таким займам ниже. Это связано с тем, что банк уверен в прозрачности трат и может самостоятельно контролировать движение кредитных средств.
При использовании нецелевых кредитов процентные ставки, наоборот, будут выше. К тому же, будет тщательнее проводиться проверка платежеспособности заемщика. Плюсом такой формы кредитования является возможность тратить кредитные средства для любых целей, не отчитываясь перед банком. Оформляя нецелевой кредит, вам необходимо быть уверенным только в том, что вы сможете ежемесячно погашать задолженность в определенное время.
В любом случае перед тем, как оформлять кредит, заемщик должен проанализировать собственное финансовое положение, определиться с целью кредитования, оценить рынок банковских услуг и провести необходимые расчеты с помощью кредитного онлайн-калькулятора. И только после этого идти в банк подавать заявку.
Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости и в чем особенности его использования? Можно ли взять нецелевой ипотечный кредит без залога? Где взять потребительский кредит под залог квартиры?
Хотите взять нецелевой кредит быстро и на большую сумму? Предоставьте банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. А именно – оформите в залог недвижимость, если она у вас есть. С обеспечением и ставки будут ниже, и сроки – дольше, и суммы – внушительнее.
О том, как получить нецелевой кредит под залог жилья грамотно и без проблем, я, Денис Кудерин, расскажу во всех подробностях. Я объясню, чем нецелевые кредиты отличаются от целевых, и в каких случаях выгоднее брать те или другие.
Занимаем лучшие места и читаем статью до конца – из заключительных разделов вы узнаете, в каких банках на сегодня самые выгодные условия кредитования и что обязательно нужно учесть, прежде чем подписывать кредитной договор с финансовой компанией .
Лучшее предложение под залог дома или квартиры от MyZalog24:
- Сумма займа: 250 т.р. - 7 000 000 млн.
- Срок кредитования: 1-30 лет.
- Процентная ставка: от 8,5 (по акции).
- Получение по 2-3 документам.
В качестве залога: квартира, комм. недвижимость, дом для круглогодичного проживания, коттедж, апартаменты, таунхаус.
1. Что такое нецелевой кредит под залог недвижимости и чем он отличается от целевого
Банки выдают два основных вида кредитов – целевые и нецелевые .
Их суть понятна из самих названий.
Целевые кредиты предполагают определённую цель расходования средств. Такие займы бывают жилищными, когда деньги выдают на улучшение жилищных условий – на покупку или строительство, или автомобильными – средства идут на приобретение транспорта. Другие виды целевых кредитов в российских банках оформляют редко.
Нецелевые кредиты выдаются на иные нужды. Эти деньги заёмщик имеет право потратить на что угодно. И хотя при заполнении анкеты банк интересуется, на что клиент собирается использовать займ , проверять, как именно он потратит деньги, никто не будет.
Нецелевые кредиты на большую сумму требуют дополнительного обеспечения . Самый надёжный вариант – оформление залога в виде ценного имущества, в нашем случае – недвижимости. Сумма займа зависит от стоимости залога.
Размер составляет обычно 50-60% от реальной цены квартиры или дома. Займ в размере полной стоимости жилья вам никто не даст – банкам нужно нивелировать риски.
Ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным потребительским, а максимальные суммы – выше. В качестве залога принимают квартиры, дома, дачи, земельные участки .
Под залог – скажем, на покупку новой квартиры под обеспечение в виде старой – банки выдают более охотно.
Получить нецелевой ипотечный кредит без залога невозможно , поскольку само слово «ипотека» предполагает наличие обеспечения.
Что даёт залог участникам сделки? Для банка обеспечение – гарантия возврата средств при любом раскладе . Даже если должник не выплатит кредит, банк отсудит себе залоговую недвижимость и реализует её на торгах.
Клиент тоже имеет определённые бонусы :
- сниженная ставка – в сравнении с потребительским кредитом;
- более высокая сумма заёмных средств – некоторые банки дают под залог до 30 млн рублей и выше;
- упрощённая процедура оформления – не требуют справок, подтверждающих доходы, и других дополнительных документов;
- более лояльная проверка кредитной истории – с ликвидным залогом служба безопасности простит заёмщику прошлые грехи, если они не слишком серьёзные.
Главное требование к недвижимости, оформляемой в залог – она должна быть ликвидной , то есть пользоваться высоким спросом на рынке жилья. Квартиры старше 50 лет, объекты в аварийном состоянии и предназначенные под снос, комнаты в коммуналке в качестве обеспечения «не прокатят».
Выдадут лишь в том случае, если строение каменное или сделано из других негорючих материалов. Дедушкин покосившийся домик на окраине тоже никого не заинтересует.
Выдаёт крайне ограниченное число банков. Если живёте в небольшом городе, придётся обращаться в МФО или ломбарды , если деньги нужны срочно.
Стандартные требования к клиентам, желающим получить нецелевой займ в банке:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе действия продукта и не менее 4 месяцев по одному адресу (в некоторых банках этот срок составляет 6-24 месяца);
- официальное трудоустройство;
- доход в размере, превышающем ежемесячные выплаты по кредиту по крайней мере в 2 раза;
- возраст от 21 до 65 лет.
Поскольку кредит нецелевой, его оформление упрощается в том плане, что клиенту не нужно предоставлять банку доказательства, что он ведёт строительство или приобретает квартиру.
Тратить деньги он имеет право на что угодно – хоть на покупку шубы жене и дочерям, хоть на кругосветное путешествие. Единственное условие – деньги не должны пойти на нужды, противоречащие законодательству РФ .
Почему нецелевые кредиты дороже по ставке, чем целевые? Банкам проще оценить свои риски , если клиент сразу предупреждает, на что уйдут заёмные средства. А для кредитных учреждений чёткая оценка рисков – один из ключевых параметров ценообразования. Работает главное правило: выше риски – выше ставка .
2. Когда выгодно брать нецелевой кредит – обзор основных ситуаций
Нецелевые займы дают не только банки, но и другие финансовые компании. По сути, все разновидности кредитов, которые дают в МФО и ломбардах, не предполагают отчёта клиента, на что он собирается тратить средства . Другое дело, что ставки и сроки в организациях, не имеющих статуса банков, совсем другие.
Поэтому мы будем рассматривать преимущественно банковские нецелевые кредиты – в банках занимать деньги, особенно с обеспечением, гораздо надёжнее.
Крупные нецелевые или другой недвижимости берут для решения самых разнообразных задач. Одним деньги нужны для развития бизнеса, другим – на обучение, третьим – на покупку дорогой вещи.
Рассмотрим ситуации, когда оформление нецелевого займа – действительно самый выгодный вариант .
Ситуация 1. Если нужна большая сумма денег
Если денег нужно много и прямо сейчас – и не на улучшение жилищных условий или покупку автомобиля – такой кредит будет более выгодным, чем традиционный потребительский . Залог снимает массу вопросов. С ним банки становятся более доверчивыми и щедрыми.
Ситуация 2. Заемщик не может подтвердить официальное трудоустройство
Да, некоторые банки не требуют подтверждения официального трудоустройства, если клиент – фрилансер, удалённый работник, человек, получающий стабильный доход с аренды. Но в этом случае ему придётся каким-то образом доказать, что средства к нему всё-таки поступают .
Пример
Если гражданин трудится удалённо, и работодатель перечисляет ему оплату через интернет на банковский счёт, таким доказательством будет банковская выписка. Если клиент сдаёт квартиру в аренду, нужно будет предоставить арендный договор.
Ситуация 3. Деньги нужны очень срочно
Срочность – тоже уважительная причина для получения нецелевого кредита с залогом. Обеспечение ускоряет процедуру оформления сделки – при условии, что все документы на объект в порядке и имеются в наличии.
Правда есть другие варианты получить деньги прямо сейчас – к примеру, заказать кредитную карту в банке или обратиться в МФО. В некоторых микрокредитных компаниях деньги перечисляют на счёт через 30 минут после обращения .
Отдохнём пару минут - посмотрим ролик.
3. Как взять нецелевой кредит под залог недвижимости – 5 простых шагов
Мы подошли к самому ответственному моменту – процедуре оформления кредита . Будем ориентироваться на банки как на самый надёжный вариант.
Документы на недвижимость разумнее подготовить заранее. Если каких-то бумаг не хватает, лучше получить их до того, как их затребует банк.
Экспертная пошаговая инструкция поможет вам не допустить типичных ошибок заёмщиков.
Шаг 1. Выбираем банк
Банков, которые работают с залоговой недвижимостью, множество. Если вы живёте в крупном городе, обязательно найдёте подходящий вариант . Но выбирать нужно с умом.
Ориентируемся на следующие показатели :
- время работы компании – банки, которые открылись 1-2 года назад, лучше исключить из списка сразу, нам нужны учреждения с многолетним опытом;
- независимые рейтинги – в РФ наибольшим авторитетом пользуется РА «Эксперт»;
- отзывы – сначала расспросите знакомых, потому изучите форумы и специальные сайты в сети;
- финансовые показатели – солидные банки выкладывают их в открытом доступе.
Ещё желательно почитать свежие новости об интересующей вас компании . Вдруг банк, с которым вы собираетесь «связать свою судьбу», поменял владельца или передаёт активы другому банку. В таких случаях идём к другом кредитору.
Шаг 2. Определяемся с программой и подаем заявку
Хорошо, если есть несколько кредитных программ на выбор – например, для пенсионеров, для госслужащих, для зарплатных клиентов . Если вы принадлежите к одной из льготных категорий граждан, обязательно воспользуйтесь соответствующей программой .
Почти все современные банки имеют интерактивный сайт, через который можно подать предварительную заявку. Удалённый способ экономит время и позволяет взаимодействовать сразу с несколькими банками.
Если предпочитаете прямой контакт, идите в отделение банка и заполняйте заявку-анкету непосредственно на месте . Там же вас проконсультируют в случае чего.
Шаг 3. Дожидаемся оценки залоговой недвижимости
Если ответ на заявку положительный – действуем дальше.
Вы имеете право заказать оценку самостоятельно в компетентной аккредитованной компании . В этом случае результаты будут более объективными. Если оценивать будет сам банк, ему выгоднее занизить реальную стоимость, чтобы ещё больше нивелировать свои риски.
Шаг 4. Предоставляем документы и заключаем договор
Список документов заёмщика стандартный – паспорт, второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное, ИНН), трудовая книжка, справка 2-НДФЛ .
Перечень документов на объект недвижимости:
- свежая выписка из ЕГРН;
- правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, дарения, наследования и т.д.;
- технический паспорт на объект;
- кадастровый паспорт;
- справка об отсутствии обременений и арестов;
- справка об отсутствии долгов по коммунальным услугам;
- отчёт об оценке.
Перед подписанием договора стоит досконально изучить его . А ещё лучше – дать почитать знакомому юристу, особенно если имеете дело с небольшим малоизвестным банком.
Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, наличие комиссионных за финансовые операции, условия досрочного погашения задолженности, принцип начисления штрафов .
Одновременно с кредитным договором подписывают договор залога. Думаю, не стоит напоминать, что эту бумагу тоже нужно прочесть не по диагонали, а вдумчиво и внимательно .
Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность
График платежей , который предоставляют каждому заёмщику, наглядно покажет, сколько вы должны платить и когда. Этой схеме нужно следовать неукоснительно, иначе штрафы по задолженности будут разрастаться, как снежная лавина.
И обратите внимание: некоторые способы перевода средств подразумевают снятие комиссии . Учитывайте это, выполняя платёж.
4. Где взять нецелевой кредит под залог недвижимости - обзор ТОП-5 компаний-кредиторов
Отдать недвижимость в залог под нецелевой кредит – не единственный способ занять у финансовых компаний денег . Если средства нужны срочно и в относительно умеренном количестве – 200-750 тысяч руб. , то проще заказать кредитную карту.
В ряде банков их выдают в день обращения. Этот продукт имеет льготный период использования , в течение которого проценты не снимаются.
Выбрать банк и кредитную организацию поможет обзор пятёрки лучших.
1) Совкомбанк
– целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости. В качестве обеспечения банк рассматривает квартиры, дачи, коттеджи, доли в квартирах и даже коммерческую недвижимость – офисные и торговые помещения. Здесь выдают с постройками и без.
Максимальная сумма займа по этой программе – 30 млн рублей (но не больше 60% от рыночной стоимости залога). Ставка – 18,9% годовых. Срок кредитования – от 5 до 10 лет. Пенсионерам- льготные условия. Среди обязательных требований – гражданство, прописка в зоне действия продукта, наличие стационарного телефона дома.
– здесь выдают традиционные потребительские кредиты и кредитные карты с лимитом до 300 000 рублей . Карту вы получите, не выходя из дома, заполнив заявку на сайте и заказав курьерскую доставку на дом. Обслуживание карты стоит 590 рублей в год.
«Тинькофф» - первый в России банк, который отказался от работы через филиалы и подразделения. Все операции здесь выполняются удалённо – клиент звонит оператору или совершает транзакции через интернет.
– один из лидеров в сфере потребительского кредитования. Здесь выдают нецелевые займы и на любые нужды в размере до 3 млн руб . и по ставке от 13,9%. Для зарплатных клиентов, госслужащих, врачей и учителей – специальные условия.
Оформляйте заявку через сайт, и вы получите ответ от банка уже через 15 минут . Если ответ будет положительным, вам останется только прийти с документами в ближайшее отделение и подписать договор.
4) Альфа-Банк
предлагает десятки кредитных программ с залогом и без оного. Для зарплатных клиентов действуют особые условия – в частности, им предлагают ипотечные кредиты на покупку жилья по ставке от 9,75% годовых .
А ещё здесь множество предложений по кредитным картам. Самый простой вариант – карта с лимитом до 300 000 рублей , которую выдают в день обращения. Есть и другие кредитки для постоянных клиентов банка. Лимиты достигают 750 тыс . и даже миллиона рублей . Действуют рекордные льготные сроки – от 60 до 100 дней.
– микрофинансовая компания, которая выдаёт срочные займы всем желающим через интернет. Достаточно зарегистрироваться на сайте, заполнить заявку и получить ответ на запрос сразу после обращения.
Срок кредитования – до 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей . Активным пользователям – особые условия. Работает несколько программ по срочным займам. Кредитная история заёмщика не играет существенной роли.
Итоговая таблица сравнения кредитных продуктов:
№ Банки Ставка, в % Сумма, в руб. Преимущества 1 От 18,9 До 30 млн Нецелевые кредиты под залог любой недвижимости 2 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту Выпуск и доставка карты – бесплатно 3 1,85 в день До 60 000 Никаких документов, кроме паспорта 5. Что нужно помнить перед заключением кредитного договора – 5 простых советов
Главное правило юридической грамотности, которое я не перестаю озвучивать: сначала читаем договор, потом подписываем .
Обязательно проверьте финансовое учреждение , с которым заключаете соглашение – зарегистрировано ли оно официально, имеет ли разрешительные документы и т.п.
Берите кредит в валюте дохода и следуйте нашим экспертным советам .
Совет 1. Рассчитывайте свои финансовые возможности
С финансовой грамотностью в России туго. Многие заёмщики сначала берут кредит, затем начинают рассчитывать свой финансовый потенциал. А нужно наоборот – сначала просчитайте свои доходы и расходы и уже на их основании определяйте сумму кредита .
Заведите бюджетную таблицу. Не обязательно чертить вручную – скачайте в сети и пользуйтесь. Специальных приложений, которые помогут разумно планировать бюджет, масса – «Деньги ОК», «Семейный бюджет» и др.
Оптимально, если на погашение кредита уходит ежемесячно 20-30% дохода . 40-50% - уже тяжело, если вы привыкли к определённому уровню жизни. И совсем худо, когда на оплату задолженности будет уходить более 50-60% доходов.
Совет 2. Сотрудничайте с проверенными кредиторами
Лучше всего иметь дело с банками из ТОП-50 финансовых учреждений РФ. Пользуйтесь опытом ваших знакомых и родственников. Никому не известные финансовые компании, которые к тому же открылись пару месяцев назад, лучше обходить стороной.
Совет 3. Внимательно изучайте условия договора
Именно изучайте , а не просматривайте. Если видите непонятные пункты, попросите консультантов разъяснить. Если условия договора категорически не устраивают – настаивайте на их изменении . Имеете полное право
Совет 4. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит
Лучше не брать кредит в банке, где у вас уже есть депозит – это чревато неожиданными последствиями. Если банк лишится лицензии, вам не станут выплачивать обязательную страховку, пока не вернёте весь долг.
Совет 5. Не оформляйте новый кредит на погашение старого
Классика финансовой неграмотности – люди берут новый кредит на погашение старого . Такой способ имеет смысл лишь в том случае, если вы нашли действительно идеальные условия кредитования. В противном случае долги будут только расти.
Более разумный вариант – это реструктуризация кредита и рефинансирование на разумных условиях .
6. Заключение
Нецелевой кредит под залог недвижимости – популярный банковский продукт, которым пользуется всё больше и больше клиентов. Однако прежде чем брать такой займ, нужно многократно просчитать его финансовые последствия для собственного бюджета.
Вопрос к читателям
Как вы думаете, что все-таки лучше – кредит с залогом или обычный потребительский кредит с более высокой процентной ставкой?
Желаем вам надёжных партнёров и выгодных условий кредитования! Пишите комментарии, замечания, задавайте вопросы. Не забывайте оценивать статью и делиться ею с друзьями. До новых встреч!
По данному займу обозначается еще целый ряд своих плюсов и минусов, опасностей, связанных с невыплатой, задолженностями.
Обязательно нужно обращать внимание на все эти детали еще до подписания кредитного договора.
объясняем понятие
Нецелевое ипотечное кредитование – это фактически заем денежных средств в финансовой организации на использование их в дальнейшем с любыми целями, но с предоставлением недвижимости в качестве залогового обеспечения. Целью выдачи займа не является обеспечить клиента жильем, и не обозначается вообще никаких целей.
Вот поэтому клиенты могут распорядиться заемными средствами по своему усмотрению – купить квартиру, не покупать квартиру, купить автомобиль, сделать ремонт, поехать в отпуск на курорт и прочее. Обычно к таким механизмам банки прибегают в тех случаях, когда предполагаемому заемщику нужны деньги без предоставления банку сведений о назначении в их использовании.
Получить и оформить ипотечный кредит по этим программам могут клиенты, находящиеся в следующих ситуациях:
- Когда требуется приобрести вторую квартиру, дом или другую какую недвижимость.
- Для бизнесменов такая ссуда поможет расширить свое дело и дать ему активно развиваться.
- Приобретение жилища в строящемся доме.
- Строительство жилья.
- Ремонт жилого помещения.
- Покупка автомобиля.
- Покупка оборудования, техники для производственных нужд и прочее.
В любом случае банку все равно будет, куда вы потратите его деньги. Главное для него, чтобы вы уверенно гарантировали возвратность этих средств.
А это обеспечивается за счет предоставления в залог банку, уже имеющегося в собственности у клиента, недвижимого имущества. Также гарантийным обязательством послужит подключение созаемщика (или нескольких созаемщиков), готовых брать на себя обязанность оплачивать долг, если он образовался у основного клиента.
Условия оформления и особенности
Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.
Как правило, ипотека на любые цели будет выдаваться на период в среднем, составляющий – 5-25 лет.
Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.
Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.
Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов
Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей . Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.
Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.
Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости
Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.
Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.
Не всякая недвижимость подходит по категории залогового имущества.
Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.
Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.
Варианты без залога
Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.
Кроме этого, в обязательном порядке будет выдвигаться условие страхования от рисков невыплаты по долговому обязательству. Придется оформить еще и дополнительное личное страхование жизни, здоровья.
Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.
Требования к недвижимости и заемщику
Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.
Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.
К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:
- Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
- Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
- Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
- Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
- Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
- Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
- Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
- Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
- Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.
Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».
К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:
- Идеальная кредитная история.
- Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
- Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
- Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
- Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
- Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
- Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
- Документы, которые потребуется собрать
Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:
- заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
- паспорт российского гражданина (гражданки);
- заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
- подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
- документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
- бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
- Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
- выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
- выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
- подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
- документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
- подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.
Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:
- Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
- Гражданское удостоверение личности (паспорт);
- Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
- Документы, подтверждающие доходность заявителя;
- Документы о трудоустройстве (по требованию банка).
В какие банки обращаться
Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.
А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. , например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.
Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.
Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.
Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.
Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.
На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.
Порядок получения
Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.
- Производится оценка залогового имущества.
- Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
- Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
- Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
- Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
- После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
- В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
- Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
- Подписывается договор с поручителем.
- И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.
Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.
Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.
Каждый гражданин может иметь несколько займов в нескольких (или в одном) банках. Это допускается законами Российской Федерации, но не всегда допускается самими банками.
Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. , будет зависеть от нескольких факторов.
Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.
Норма будет определяться исходя из:
- доходов клиента;
- также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.
На какие плюсы и минусы обратить внимание
Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:
- Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
- В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
- Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
- Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
- Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.
Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.
Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.
Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:
- Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
- Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту ().
- Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
- Строгие требования к залогу.
- Залог нужен всегда.
- Иногда строгие требования к поручителям.
- Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
- В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.
Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.
При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.
Если квартира является единственной, состоится ли выселение за долги
Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.
Могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно , банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.
При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.
Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.
Видео: Целевой и нецелевой кредит. Как взять кредит.
Кредитование – это отличная возможность приобрести в кратчайшие сроки любой необходимый предмет, даже если собственных денежных средств недостаточно. Такие ситуации происходят довольно часто, так как малый процент населения имеет покупательскую способность, позволяющую единовременно израсходовать крупную сумму без значительного ущерба для своего ежемесячного бюджета и ущемления своих текущих потребностей. Заёмные средства решают эту проблему. Однако, чтобы сделать выбор в пользу того или иного вида кредитования, не помешает узнать о них подробнее. Что же такое целевой и нецелевой кредит?
Кредит на любые цели
Кредиты бывают целевые и нецелевые. Потребительское кредитование чаще всего бывает нецелевым.
Кредиты данной группы выдаются на любые цели, которые интересуют заёмщика, начиная от покупки дорогостоящей бытовой техники, заканчивая осуществлением .
В случае обращения заёмщика за таким нецелевым кредитом, указание цели расходования кредитных средств – чистая формальность .
Главное для банка – это своевременность погашения сумм задолженности согласно графика платежей по кредитному договору. Всё остальное специалистов банка не интересует.
Для получения потребительского кредита в банк предоставляется стандартный пакет документов, состоящий из:
Паспорта;
Справки о полученных доходах с места официального трудоустройства за последние 3 месяца ;
Копии трудовой книжки, заверенной работодателем.
В банке заполняется анкета-заявление, указываются контактные данные заёмщика, контакты организации-работодателя. Возможно придётся указать некоторые виды ежемесячных расходов для того, чтобы кредитный специалист банка мог проанализировать реальный уровень кредитоспособности .
При принятии положительного решения, заёмщику выдаются денежные средства, и он имеет право расходовать их согласно своим пожеланиям.
Целевое кредитование
В каждом банке разрабатывается линейка своих программных предложений: , автокредит, кредит на проведение торжественного мероприятия, кредит на отдых и тому подобное.
При взятии целевого кредита заёмщику не просто необходимо точно указать цель кредитования в соответствии с условиями кредитного договора, но и предоставить доказательство использования средств в соответствии с целевым назначением.
Целевой кредит банк сопровождает от начала и до конца, его невозможно израсходовать на незаявленные цели.
Для получения кредита заёмщику придётся собрать пакет документов с той разницей, что он, скорее всего, будет более объёмным, а процесс оформления кредита — более длительным. Дело в том, что займы на конкретную цель — это почти всегда займы с залоговым обеспечением .
Если приобретается в кредит недвижимость, то она же и становится, как правило, предметом залога. Если приобретается автомобиль, то предметом залога будет именно он.
Однако существуют варианты, когда залоговым имуществом становится не приобретаемая недвижимость, а уже имеющаяся у заёмщика. В связи с этим вместе с обычными документами в банк понадобится предоставить документы, подтверждающие право собственности на будущий залог.
Залоговое имущество попадает в обременение , оформляется закладная на весь срок кредитования до погашения долга.
Несмотря на то, что при целевом кредитовании используется обеспечение в виде залога, плюсы у целевых кредитов несомненны – они существенно дешевле . Годовая процентная ставка на порядок ниже.
Например, что касается автокредитов, то многие автосалоны сотрудничают с банком, продавая автомобили по программе автокредитования практически без наценки, а банк применяет низкую процентную ставку.
Правда есть нюанс — автомобиль на весь срок кредитования должен быть застрахован по дорогостоящей программе от возможного угона, всех видов ущерба и так далее. Но в этом можно найти плюс, ведь и владельцу автомобиля такое страхование не помешает .